12 erreurs à éviter lors d’un divorce après 50 ans

Les taux de divorce aux États-Unis sont en baisse, sauf chez les personnes de plus de 50 ans. En effet, depuis 1990, le taux de divorce chez les personnes de plus de 50 ans a doublé. “Si le divorce dans la vieillesse était une maladie”, déclare Jay Lebow, psychologue à l’Institut sur la famille de l’Université Northwestern, “ce serait une épidémie”. À mesure que les couples mariés vieillissent, le ciment qui maintient de nombreux mariages ensemble se dissout, qu’il s’agisse d’enfants, d’intérêts communs ou de dépendance financière.

Points clés à retenir

  • Les taux de divorce chez les personnes de 50 ans et plus sont en hausse.
  • Le revenu du ménage après le divorce diminue beaucoup plus pour les femmes que pour les hommes.
  • Au minimum, vous avez besoin d’un avocat spécialisé en divorce et d’un analyste financier certifié en matière de divorce (CDFA) pour vous aider à naviguer dans le processus.
  • Assurez-vous de créer un inventaire de tous vos biens et de vos dettes.
  • N’oubliez pas d’inclure les comptes de retraite, l’assurance maladie et les incidences fiscales.

Les conséquences financières d’un divorce après 50 ans

Le divorce à cet âge peut être financièrement dévastateur. Le coût de la vie est considérablement plus élevé lorsqu’on est célibataire que lorsqu’on partage les dépenses à deux. Plus inquiétant encore, une séparation entre la quarantaine et la vieillesse peut briser les plans de retraite. Il y a moins de temps pour récupérer les pertes, rembourser la dette et surmonter les fluctuations des marchés boursiers. De plus, vous approchez peut-être de la fin de vos années de revenus maximaux, il y a donc moins de chances de compenser les lacunes financières avec un salaire stable.

Ces préoccupations sont amplifiées pour les femmes. Après un divorce, le revenu familial des femmes chute brutalement. En fait, selon le US Census Bureau, 20% des femmes tombent dans la pauvreté après un divorce. De plus, étant donné que l’espérance de vie des femmes est de 80,5 ans au premier semestre 2020 (contre 75,1 ans pour les hommes), une femme divorcée peut vivre beaucoup plus longtemps avec beaucoup moins.

80,5 ans

L’espérance de vie d’une femme au premier semestre 2020, contre 75,1 ans pour les hommes.

Une douzaine d’erreurs courantes de divorce

Une procédure de divorce peut réduire à néant vos rêves de retraite : les frais juridiques, les factures de thérapeute et les factures que vous avez autrefois partagées à vous seul peuvent épuiser vos économies. Vous pouvez protéger votre avenir financier en évitant les erreurs trop courantes suivantes.

1. Ne pas créer d’inventaire des actifs

Souvent, l’un des partenaires a une meilleure compréhension des finances d’un couple que l’autre. Cette personne a probablement une idée précise du montant d’argent dans ses comptes de placement, de la valeur de ses actifs et du montant d’argent dans ses comptes d’épargne, tandis que l’autre partenaire n’est pas aussi au courant. Si vous êtes la dernière personne, vous voudrez faire un inventaire de tous les actifs avant de tenter de les diviser. En plus de savoir ce qu’il y a dans vos comptes bancaires, vous devez également suivre vos comptes de retraite et vos polices d’assurance-vie.

Si vous êtes inquiet pour vos finances, visitez votre site Web d’aide juridique local, où vous pouvez obtenir une aide juridique gratuite et/ou une représentation dans une affaire civile, si votre divorce est porté devant les tribunaux.

2. Tenir à la maison

Si vous vous retrouvez avec la maison familiale, pensez bien à la conserver. Cela peut être leur refuge, et ne pas bouger peut sembler moins perturbant pour les enfants qui vivent encore à la maison. Pourtant, cela peut aussi être un gouffre financier, surtout lorsqu’une seule personne paie l’entretien, les taxes foncières et les réparations d’urgence. Avant de décider de rester, vérifiez si vous pouvez payer l’hypothèque et les coûts associés à l’entretien de la propriété. De plus, gardez à l’esprit que la valeur des propriétés fluctue, alors ne présumez pas que vous pouvez vendre votre maison pour le montant dont vous avez besoin si l’argent devient un problème.

3. Ne pas savoir ce que vous devez

Promettre de « avoir et tenir » peut rebondir et vous mordre. Dans les neuf États dotés de lois sur la propriété communautaire (Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin), vous serez responsable de la moitié des dettes de votre conjoint, même si la dette n’est pas à votre nom . Même dans les États non communautaires, vous pouvez être responsable des cartes de crédit ou des prêts détenus conjointement. Obtenez un rapport de solvabilité complet pour vous et votre conjoint, afin qu’il n’y ait pas de surprise quant à qui doit quoi.

Les neuf États dotés de lois sur la propriété communautaire sont l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, l’État de Washington et le Wisconsin. Dans ces États, tous les biens qui entrent dans le mariage pendant le mariage par tout moyen autre qu’un héritage ou un don appartiennent à 50/50 au mari et à la femme. Les dettes aussi.

4. Ignorer les conséquences fiscales

Presque toutes les décisions financières que vous prenez lors d’un divorce sont accompagnées d’une facture d’impôt. Devriez-vous accepter une pension alimentaire mensuelle ou un paiement forfaitaire ? Vaut-il mieux avoir un compte de courtage ou un plan de retraite ? Allez-vous garder la maison ou allez-vous la vendre ? Et qui devrait payer l’hypothèque jusqu’à ce qu’elle soit vendue ? Vous serez peut-être ravi d’apprendre que votre futur ex vous offre un compte de placement avec 100 000 $ de profit, mais ce portefeuille est assorti d’un impact fiscal, ce qui réduit le montant que vous recevrez. Même fournir une pension alimentaire pour enfants peut avoir des implications fiscales, alors consultez un comptable ou un conseiller fiscal pour déterminer ce qui convient le mieux à votre situation avant de diviser les actifs.

Si vous avez besoin d’aide pour vos impôts après un divorce, vous pourriez être admissible à un allégement fiscal fédéral de la part du gouvernement. Pour être admissible à ce programme de prestations fédérales, vous devez être séparé ou divorcé et un contribuable. Le programme peut vous aider à trouver quelqu’un pour vous aider à préparer votre déclaration de revenus.

5. Oubliez l’assurance maladie

Si la police de votre conjoint vous couvre, vous pourriez avoir une surprise désagréable et coûteuse, surtout si vous divorcez avant que Medicare n’entre en vigueur à 65 ans. Fondamentalement, il existe trois options : votre employeur peut vous couvrir, vous pouvez vous inscrire à l’échange de soins de santé de votre État en vertu de la loi sur les soins abordables, ou vous pouvez continuer à utiliser la couverture existante de votre ex via COBRA jusqu’à 36 mois, mais le coût est susceptible d’être sensiblement plus élevé qu’avant le divorce.

Si de nouvelles polices d’assurance maladie distinctes menacent de faire sauter la banque, vous voudrez peut-être envisager une séparation de corps. Dans certaines circonstances, vous pouvez conserver l’assurance maladie de votre ex pendant que vous séparez vos autres actifs.

6. Transférez le compte de retraite de votre ex vers un IRA

Les lois sur les comptes de retraite individuels (IRA) surmontent les difficultés financières du divorce. Si vous financez votre propre nouvel IRA avec votre part du compte de retraite de votre ex et touchez-le avant l’âge de 59 ans et demi, vous paierez toujours la pénalité standard de retrait anticipé de 10 %. Une solution : Protégez les actifs de votre règlement de divorce grâce à une ordonnance sur les relations familiales qualifiées (QDRO), qui vous permet d’effectuer un retrait unique du 401(k) ou 403(b) de votre ex sans payer l’impôt standard de 10 %. même si vous avez moins de 59 ans et demi.

Renseignez-vous sur les lois de votre état concernant le divorce et le paiement des études supérieures d’un enfant. Certains États stipulent que les parents divorcés partagent le paiement des dépenses du collège, d’autres considèrent le collège comme une dépense conditionnelle et ces paiements ne font pas partie d’un accord de divorce.

7. Soutien financier aux autres adultes

Peu importe à quel point vous aimeriez aider vos enfants adultes ou d’autres membres adultes de votre famille, vous assurer d’avoir un revenu de retraite sain est votre priorité.

8. Cacher des biens à votre conjoint

Dans les divorces où beaucoup d’argent est en jeu, vous pourriez être tenté de cacher des actifs, faisant croire que vous avez moins d’argent à contribuer. Faire cela pourrait vous causer des ennuis juridiques ainsi que des frais juridiques et du temps devant les tribunaux si les actifs sont retrouvés. Certaines des répercussions de la dissimulation d’actifs à votre conjoint comprennent un règlement qui donnera à votre conjoint des actifs supplémentaires, une décision d’outrage au tribunal ou des accusations de fraude ou de parjure.

9. Sous-estimez vos dépenses

Lorsque le revenu qui couvrait auparavant un ensemble de dépenses du ménage est soudainement divisé par deux, vous devrez peut-être apporter quelques modifications à vos dépenses pour couvrir vos dépenses quotidiennes et mensuelles. Examinez de manière réaliste la somme d’argent dont vous aurez besoin pour vivre et assurez-vous de pouvoir couvrir toutes vos dépenses après le divorce sans dépendre de votre ex.

10. Penser que vos conseillers en divorce sont vos amis

Ce que vous payez à vos consultants en divorce provient du règlement que vous obtenez. Gardez une trace de combien ils dépensent en votre nom. N’oubliez pas que même si les conversations avec votre avocat peuvent sembler amicales et personnelles, il s’agit d’un professionnel rémunéré qui vous facture à l’heure pour chaque interaction.

11. Négliger la valeur d’une future pension

N’oubliez pas d’inclure toute partie d’une pension que vous avez gagnée pendant le mariage. Selon l’Institute of Divorce Financial Analysts (IDFA), il existe trois méthodes pour le faire :

  1. Le conjoint non salarié peut recevoir sa part d’un avantage futur.
  2. La pension peut être valorisée et indemnisée.
  3. (1) et (2) peuvent être combinés.

Lors du choix de votre solution, veillez à garder à l’esprit vos besoins spécifiques. À quoi bon attendre une bonne pension à l’avenir si vous avez besoin d’argent pour survivre maintenant ?

12. Ne pas avoir d’équipe

Avoir une bonne équipe de divorce est essentiel, alors ne lésinez pas sur leur assistance professionnelle. IDFA considère le minimum nécessaire pour être un avocat spécialisé en divorce et un analyste financier certifié en matière de divorce (CDFA), tout en notant que d’autres membres potentiels pourraient être un médiateur, un comptable, un évaluateur d’entreprise ou de pension, et un thérapeute pour enfants ou individuel. .

Le CDFA indique que le fait d’avoir la bonne combinaison de professionnels pour vous aider peut réduire le coût des litiges et éviter les erreurs coûteuses que vous pourriez commettre vous-même. Bien sûr, assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable avant de les signer.

Comment le divorce affecte-t-il les limites de la sécurité sociale ?

Si vous avez 62 ans ou plus et que vous êtes divorcé d’un conjoint qui a droit aux prestations de retraite de la sécurité sociale, vous pouvez toujours recevoir des prestations en fonction de vos dossiers, si vous remplissez certaines conditions.

Comment protéger sa pension en cas de divorce ?

Une rente acquise par l’un des conjoints est considérée comme un bien commun. Cela signifie que votre conjoint peut avoir droit à la moitié après le divorce. Vous pouvez protéger votre pension en examinant les règles de votre régime de retraite sur le partage de votre pension, en proposant des alternatives financières pour partager votre pension avec votre conjoint et, comme toujours, en discutant avec un conseiller financier agréé spécialisé dans le divorce.

Comment le divorce affecte-t-il votre assurance-vie?

Lorsque vous divorcez, vous voudrez peut-être supprimer le nom de votre ex-conjoint en tant que bénéficiaire principal d’une police d’assurance-vie. Si votre police est révocable, vous pouvez simplement changer le nom. Si votre police a une valeur de rachat, vous devrez peut-être fractionner la valeur de rachat de la police.

Comment un accord prénuptial affecte-t-il un divorce?

Un accord prénuptial, ou prenup comme on les appelle, décrit généralement la répartition des actifs afin qu’en cas de divorce, les couples puissent éviter de se disputer les actifs. Un contrat prénuptial énumère les biens et avoirs de chaque époux et précise comment tout sera traité en cas de divorce. Un accord prénuptial peut également décrire comment vous accepterez de diviser les actifs financiers.

La ligne du bas

Le divorce peut être dévastateur à tout âge, mais grâce à une planification minutieuse et en évitant ces erreurs trop courantes, vous pouvez vous épargner des difficultés financières plus tard.