Assurance : définition, fonctionnement et principaux types de polices

Qu’est-ce que l’assurance ?

La plupart des gens ont une forme d’assurance – pour leur voiture, leur maison ou même leur vie. Cependant, la plupart d’entre nous ne réfléchissons pas trop à ce qu’est l’assurance ou à son fonctionnement.

En termes simples, l’assurance est un contrat, représenté par une police, dans lequel le preneur d’assurance reçoit une protection financière ou un remboursement des pertes d’une compagnie d’assurance. La société mutualise les risques des clients pour rendre les paiements plus abordables pour les assurés.

Les polices d’assurance sont utilisées pour couvrir le risque de perte financière, grande ou petite, pouvant résulter de dommages causés à l’assuré ou à ses biens, ou de la responsabilité pour dommages ou blessures causés à un tiers.

Points clés à retenir

  • L’assurance est un contrat (police) dans lequel un assureur indemnise un autre contre les pertes dues à des éventualités ou des périls spécifiques.
  • Il existe de nombreux types de polices d’assurance. Les formes d’assurance les plus courantes sont la vie, la santé, les propriétaires et l’automobile.
  • Les principales composantes de la plupart des polices d’assurance sont la franchise, le plafond de la police et la prime.

Comment fonctionne l’assurance

Il existe une multitude de différents types de polices d’assurance disponibles, et pratiquement n’importe quelle personne ou entreprise peut trouver une compagnie d’assurance disposée à les assurer, moyennant un prix. Les types de polices d’assurance de personnes les plus courants sont l’automobile, la santé, l’habitation et la vie. La plupart des gens aux États-Unis ont au moins un de ces types d’assurance, et l’assurance automobile est requise par la loi.

Les entreprises ont besoin de types spéciaux de polices d’assurance qui assurent contre des types spécifiques de risques auxquels une entreprise particulière est confrontée. Par exemple, un restaurant de restauration rapide a besoin d’une police qui couvre les dommages ou les blessures résultant de la cuisson avec une friteuse. Un concessionnaire automobile n’est pas soumis à ce type de risque, mais exige une couverture pour les dommages ou les blessures pouvant survenir lors d’essais routiers.

Pour sélectionner la meilleure police pour vous ou votre famille, il est important de prêter attention aux trois éléments essentiels de la plupart des polices d’assurance : franchise, prime et limite de la police.

Il existe également des polices d’assurance disponibles pour des besoins très spécifiques, tels que l’enlèvement et la rançon (K&R), la faute professionnelle médicale et l’assurance responsabilité professionnelle, également connue sous le nom d’assurance erreurs et omissions.

Composantes de la police d’assurance

Lors du choix d’une police, il est important de comprendre le fonctionnement de l’assurance.

Une solide compréhension de ces concepts contribue grandement au choix de la police qui répond le mieux à vos besoins. Par exemple, l’assurance vie entière peut ou non être le bon type d’assurance vie pour vous. Trois composantes de tout type d’assurance sont cruciales : la prime, la limite de la police et la franchise.

Prime

La prime d’une police est son prix, généralement exprimé en coût mensuel. La prime est déterminée par l’assureur en fonction de votre profil de risque ou de celui de votre entreprise, qui peut inclure la solvabilité.

Par exemple, si vous possédez plusieurs voitures chères et que vous avez des antécédents de conduite imprudente, vous paierez probablement plus pour une police automobile que quelqu’un avec une seule berline de milieu de gamme et un dossier de conduite parfait. Cependant, différents assureurs peuvent facturer des primes différentes pour des polices similaires. Donc, trouver le prix qui vous convient nécessite un peu de travail de préparation.

limite de politique

La limite de la police est le montant maximum qu’un assureur paiera en vertu d’une police pour une perte couverte. Les maximums peuvent être fixés par période (par exemple, annuelle ou durée de la police), par perte ou blessure, ou sur la durée de la police, également appelée maximum viager.

Des limites plus élevées signifient généralement des primes plus élevées. Pour une police d’assurance-vie générale, le montant maximal que l’assureur paiera est appelé la valeur nominale, c’est-à-dire le montant versé à un bénéficiaire au décès de l’assuré.

Déductible

La franchise est un montant spécifique que le preneur d’assurance doit payer de sa poche avant que l’assureur ne paie une réclamation. Les franchises servent à dissuader les grands volumes de réclamations petites et insignifiantes.

Les franchises peuvent s’appliquer par police ou par sinistre, selon l’assureur et le type de police. Les polices avec des franchises très élevées sont généralement moins chères car les débours élevés entraînent généralement moins de petites réclamations.

types d’assurance

Il existe de nombreux types d’assurance. Voyons le plus important.

Assurance santé

En matière d’assurance maladie, les personnes qui ont des problèmes de santé chroniques ou qui ont besoin de soins médicaux réguliers devraient rechercher des polices avec des franchises plus faibles. Bien que la prime annuelle soit plus élevée qu’une police comparable avec une franchise plus élevée, l’accès moins coûteux aux soins de santé toute l’année peut en valoir la peine.

Assurance habitation

L’assurance habitation (également connue sous le nom d’assurance habitation) protège votre maison et vos biens contre les dommages ou le vol. Pratiquement toutes les sociétés de prêts hypothécaires exigent que les emprunteurs aient une couverture d’assurance pour la valeur totale ou juste d’une propriété (généralement le prix d’achat) et ne feront pas de prêt ou ne financeront pas une transaction immobilière résidentielle sans preuve.

Assurance voiture

Lorsque vous achetez ou louez une voiture, il est important de protéger cet investissement. Souscrire une assurance auto peut vous apporter la tranquillité d’esprit si vous êtes impliqué dans un accident ou si votre véhicule est volé, vandalisé ou endommagé par une catastrophe naturelle. Au lieu de payer de leur poche les accidents de voiture, les gens paient des primes annuelles à une compagnie d’assurance automobile ; l’entreprise paie alors la totalité ou la plupart des coûts associés à un accident de voiture ou à d’autres dommages au véhicule.

Assurance-vie

L’assurance-vie est un contrat entre un assureur et un titulaire de police. Un contrat d’assurance-vie garantit que l’assureur verse une somme d’argent aux bénéficiaires désignés lors du décès de l’assuré en échange des primes payées par le preneur d’assurance de son vivant.

Assurance voyage

L’assurance voyage est un type d’assurance qui couvre les coûts et les pertes liés au voyage. C’est une protection utile pour ceux qui voyagent à l’intérieur ou à l’extérieur du pays. Selon une enquête réalisée en 2021 par la compagnie d’assurance Battleface, près de la moitié des Américains ont fait face à des frais ou ont dû absorber le coût des pertes lorsqu’ils voyageaient sans assurance voyage.

Qu’est-ce que l’assurance ?

L’assurance est un moyen de gérer votre risque. Lorsque vous souscrivez une assurance, vous achetez une protection contre les pertes financières imprévues. La compagnie d’assurance vous paie ou paie quelqu’un que vous choisissez si quelque chose de grave vous arrive. Si vous n’avez pas d’assurance et qu’un accident survient, vous pourriez être responsable de tous les frais connexes.

Quels sont les quatre principaux types d’assurance?

Il existe quatre types d’assurance que la plupart des experts financiers recommandent à tous : vie, santé, automobile et invalidité de longue durée.

L’assurance est-elle un atout ?

Selon le type de police d’assurance-vie et la façon dont elle est utilisée, l’assurance-vie permanente peut être considérée comme un actif financier en raison de sa capacité à créer une valeur de rachat ou à être convertie en espèces. En termes simples, la plupart des polices d’assurance-vie permanentes ont la capacité d’augmenter la valeur de rachat au fil du temps.

La ligne du bas

L’assurance est un contrat par lequel un assureur indemnise un autre contre les pertes dues à des éventualités ou des périls spécifiques. Aide à protéger la personne assurée ou sa famille contre les pertes financières. Il existe de nombreux types de polices d’assurance. Les formes d’assurance les plus courantes sont la vie, la santé, les propriétaires et l’automobile.