Assurance responsabilité civile : qu’est-ce que c’est, comment ça marche, principaux types

Qu’est-ce que l’assurance responsabilité ?

L’assurance responsabilité civile est un produit d’assurance qui offre une protection contre les réclamations résultant de blessures et de dommages à d’autres personnes ou à des biens. Les polices d’assurance responsabilité civile couvrent les frais de justice et les paiements pour lesquels un assuré est reconnu légalement responsable. Les dommages intentionnels et les responsabilités contractuelles ne sont généralement pas couverts par les polices d’assurance responsabilité.

Contrairement à d’autres types d’assurance, les polices d’assurance responsabilité civile paient les tiers et non l’assuré.

Point principal

  • L’assurance responsabilité civile offre une protection contre les réclamations résultant de blessures et de dommages aux personnes et/ou aux biens.
  • L’assurance responsabilité civile couvre les frais de justice et les paiements dont l’assuré serait responsable.
  • Les provisions non couvertes comprennent les dommages intentionnels, les responsabilités contractuelles et les poursuites pénales.
  • Une assurance responsabilité civile est souvent requise pour les polices d’assurance automobile, les fabricants de produits et toute personne qui pratique la médecine ou le droit.
  • La responsabilité personnelle, l’indemnisation des accidents du travail et la responsabilité commerciale sont des types d’assurance responsabilité.

Comment fonctionne l’assurance responsabilité civile ?

L’assurance responsabilité civile est essentielle pour ceux qui sont responsables et fautifs pour des blessures subies par d’autres ou dans le cas où l’assuré endommage la propriété d’autrui. A ce titre, l’assurance responsabilité civile est également appelée assurance responsabilité civile. L’assurance responsabilité civile ne couvre pas les actes intentionnels ou criminels, même si l’assuré est légalement responsable. Les polices sont rédigées par toute personne qui possède une entreprise, conduit une voiture, pratique la médecine ou le droit, essentiellement toute personne pouvant être poursuivie pour dommages et/ou blessures. Les polices protègent à la fois l’assuré et les tiers qui pourraient être lésés du fait de la négligence involontaire du preneur d’assurance.

L’assurance responsabilité civile est aussi appelée assurance responsabilité civile.

Par exemple, la plupart des États exigent que les propriétaires de véhicules souscrivent une assurance responsabilité civile dans le cadre de leurs polices d’assurance automobile pour couvrir les blessures subies par d’autres personnes et les biens en cas d’accident. Le fabricant d’un produit peut souscrire une assurance responsabilité civile produit pour le couvrir si un produit est défectueux et cause des dommages aux acheteurs ou à un tiers. Les propriétaires d’entreprise peuvent souscrire une assurance responsabilité civile qui les couvre si un employé est blessé pendant les opérations commerciales. Les décisions que les médecins et les chirurgiens prennent au travail nécessitent également des polices d’assurance responsabilité.

Considérations particulières

Les polices d’assurance responsabilité civile personnelle sont achetées principalement par des personnes fortunées ou disposant d’actifs considérables, mais ce type de couverture est recommandé pour toute personne dont la valeur nette dépasse les limites de la couverture combinée d’autres polices d’assurance personnelle, telles que Home et Couverture automatique. Le coût d’une assurance complémentaire n’est pas du goût de tout le monde, même si la plupart des compagnies proposent des tarifs réduits pour les forfaits combinés. L’assurance responsabilité civile personnelle est considérée comme une police secondaire et peut exiger que les assurés aient certaines limites sur leurs polices auto et habitation, ce qui peut entraîner des dépenses supplémentaires.

La taille du marché mondial de l’assurance responsabilité civile était évaluée à plus de 25 milliards de dollars en 2021 et devrait atteindre 433 milliards de dollars d’ici 2031.

Bien que l’assurance responsabilité civile commerciale protège contre la plupart des problèmes juridiques, elle ne protège pas les administrateurs et les dirigeants contre les poursuites et ne protège pas l’assuré contre les erreurs et les omissions. Les entreprises exigent des politiques spéciales pour ces cas qui incluent :

  • Assurance responsabilité civile erreurs et omissions (E&O) : une police d’assurance responsabilité civile erreurs et omissions couvre les réclamations découlant de services professionnels négligents ou de l’inexécution des tâches professionnelles. Les avocats, comptables, architectes, ingénieurs ou toute entreprise qui fournit un service à un client moyennant des frais doivent souscrire à cette forme d’assurance. Une police E&O ne couvre pas les actions criminelles, les actes frauduleux ou malhonnêtes, ou les réclamations pour blessures corporelles. Cependant, l’assuré est couvert pour les frais d’avocat, les frais de justice et tout règlement jusqu’à concurrence du montant spécifié dans le contrat d’assurance.
  • Assurance des administrateurs et des dirigeants (D&O) – Ce type de police protège les administrateurs et les dirigeants des grandes entreprises contre les poursuites et les coûts découlant d’actes illégaux, de mauvaises décisions d’investissement, du défaut d’entretien des biens, de la divulgation d’informations confidentielles, des décisions d’embauche et de licenciement, des conflits de intérêt. , négligence grave et autres erreurs. La plupart des polices D&O excluent la couverture en cas de fraude ou d’autres actes criminels. Les primes dépendent de l’entreprise, de son emplacement, du type d’industrie et de l’expérience en matière de sinistres.

Types d’assurance responsabilité civile

Les propriétaires d’entreprise sont exposés à une variété de passifs, chacun pouvant exposer leurs actifs à des réclamations substantielles. Tous les propriétaires d’entreprise devraient avoir un plan de protection des actifs basé sur la couverture d’assurance responsabilité disponible.

Voici les principaux types d’assurance responsabilité :

  • La responsabilité de l’employeur et l’indemnisation des accidents du travail sont une couverture obligatoire pour les employeurs qui protège l’entreprise contre la responsabilité découlant de la blessure ou du décès d’un employé.
  • L’assurance responsabilité civile produit est destinée aux entreprises qui fabriquent des produits destinés à la vente sur le marché général. L’assurance responsabilité civile produit protège contre les poursuites judiciaires résultant de blessures ou de décès causés par vos produits.
  • L’assurance indemnisation offre une couverture pour protéger une entreprise contre les réclamations pour négligence en raison de dommages financiers résultant d’erreurs ou de défaillances de performance.
  • L’assurance responsabilité civile des administrateurs et dirigeants couvre la responsabilité du conseil d’administration ou des dirigeants d’une société si celle-ci devait être poursuivie. Certaines entreprises offrent une protection supplémentaire à leur équipe de direction, bien que les sociétés offrent généralement un certain degré de protection personnelle à leurs employés.
  • Les polices de responsabilité générale sont des polices de responsabilité personnelle conçues pour protéger contre les pertes catastrophiques. La couverture entre généralement en vigueur lorsque les limites de responsabilité des autres assurances sont atteintes.
  • L’assurance responsabilité civile commerciale est une police standard de responsabilité civile générale, également connue sous le nom d’assurance responsabilité civile générale. Fournit une couverture d’assurance pour les réclamations découlant de blessures aux employés et au public, les dommages matériels causés par un employé, ainsi que les blessures subies par la négligence des employés. La police peut également couvrir la violation de la propriété intellectuelle, la calomnie, la diffamation, la responsabilité contractuelle, la responsabilité du locataire et la responsabilité des pratiques d’emploi.
  • Les polices de responsabilité civile générale complètes sont adaptées à toute petite ou grande entreprise, partenariat ou coentreprise, société ou partenariat, organisation ou même une entreprise nouvellement acquise. La couverture d’assurance comprend les dommages corporels, les dommages matériels, la publicité et les dommages corporels, les paiements médicaux et la responsabilité des installations et des opérations. Les assureurs offrent une couverture pour les dommages-intérêts compensatoires et généraux pour les poursuites, mais pas pour les dommages-intérêts punitifs.

En quoi l’assurance responsabilité civile personnelle est-elle différente de l’assurance responsabilité civile commerciale ?

L’assurance responsabilité civile couvre les particuliers contre les réclamations résultant de blessures ou de dommages à d’autres personnes ou à des biens subis sur la propriété de l’assuré ou à la suite des actions de l’assuré. Au lieu de cela, l’assurance responsabilité civile commerciale protège les intérêts financiers des entreprises et des propriétaires d’entreprise contre les poursuites ou les dommages résultant d’accidents similaires, mais s’étend également aux défauts de produits, aux rappels, etc.

Qu’est-ce que l’assurance parapluie ?

Une police d’assurance parapluie est une couverture d’assurance responsabilité supplémentaire qui est achetée et qui va au-delà des limites en dollars de l’assurance habitation, automobile ou bateau existante de l’assuré. Les polices parapluie ont tendance à être abordables et sont proposées par tranches de 500 000 $ ou 1 million de dollars.

Qu’est-ce que la responsabilité civile rétroactive ?

En règle générale, vous devez avoir une couverture de responsabilité lorsqu’un événement se produit et entraîne une réclamation. Cependant, une assurance responsabilité civile rétroactive est une assurance qui offre une couverture pour un sinistre survenu avant la souscription de la police d’assurance. Ces polices sont rares et généralement réservées aux entreprises.