avance de fonds

Qu’est-ce qu’une avance de trésorerie ?

Une avance de trésorerie est un prêt à court terme auprès d’une banque ou d’un prêteur alternatif. Le terme fait également référence à un service fourni par de nombreux émetteurs de cartes de crédit qui permet aux titulaires de cartes de retirer une certaine somme d’argent. Les avances de fonds sont généralement assorties de taux d’intérêt et de frais élevés, mais elles sont attrayantes pour les emprunteurs car elles s’accompagnent également d’une approbation et d’un financement rapides.

Points clés à retenir

  • Une avance de fonds est un type de prêt à court terme, souvent émis par une société de cartes de crédit, et implique généralement des intérêts et des frais élevés.
  • D’autres types d’avances de fonds comprennent les avances de fonds des commerçants, qui sont des prêts commerciaux alternatifs, et les prêts sur salaire, qui ont des taux exorbitants et sont interdits dans de nombreux États.
  • Une avance de fonds sur carte de crédit ne nuira pas directement à votre pointage de crédit, mais elle le nuira indirectement en augmentant votre solde impayé et votre taux d’utilisation du crédit, qui est un facteur dans les pointages de crédit.

Types d’avances de fonds

Il existe une variété d’avances de fonds, mais le dénominateur commun entre tous est des taux d’intérêt et des frais élevés.

Avances de fonds avec carte de crédit

Le type d’avance de fonds le plus populaire consiste à emprunter sur une marge de crédit par carte de crédit. L’argent peut être retiré à un guichet automatique ou, selon la société de carte de crédit, à partir d’un chèque déposé ou encaissé dans une banque. Les avances de fonds sur carte de crédit portent généralement un taux d’intérêt élevé, encore plus élevé que le taux des achats réguliers – vous paierez en moyenne 24 %, soit environ 9 % de plus que le TAP moyen pour les achats. De plus, les intérêts commencent à courir immédiatement; Il n’y a pas de délai de grâce.

Ces avances de fonds comprennent également généralement des frais, soit un taux forfaitaire, soit un pourcentage du montant avancé. De plus, si vous utilisez un guichet automatique pour accéder à de l’argent, des frais d’utilisation minimes vous seront souvent facturés.

En plus des taux d’intérêt distincts, les avances de fonds sur carte de crédit ont un solde distinct des achats à crédit, mais le paiement mensuel peut être appliqué aux deux soldes. Cependant, si vous ne payez que le montant minimum dû, la loi fédérale permet à l’émetteur de la carte de l’appliquer au solde avec le taux d’intérêt le plus bas. Comme il s’agit invariablement du taux des achats, le solde de l’avance de fonds peut rester et générer des intérêts à ce taux élevé pendant des mois.

Dans la plupart des cas, les avances de fonds sur carte de crédit ne sont pas admissibles aux offres de lancement sans intérêt ou à faible taux d’intérêt. Sur le plan positif, ils sont rapides et faciles à obtenir.

Avances de fonds pour les commerçants

Les avances de fonds aux commerçants désignent les prêts reçus par des entreprises ou des commerçants auprès de banques ou de prêteurs alternatifs. Les entreprises dont le crédit n’est pas parfait utilisent généralement des avances de fonds pour financer leur entreprise et, dans certains cas, ces avances sont remboursées avec de futures factures de carte de crédit ou une partie des fonds que l’entreprise reçoit des ventes sur votre compte en ligne. Au lieu d’utiliser le pointage de crédit d’une entreprise, les prêteurs alternatifs évaluent souvent sa solvabilité en examinant plusieurs points de données, y compris le montant d’argent que le commerçant reçoit via des comptes en ligne comme PayPal.

prêts sur salaire

Dans les prêts à la consommation, l’expression « avance de fonds » peut également faire référence aux prêts sur salaire. Émis par des prêteurs sur salaire spéciaux, les prêts peuvent aller de 50 $ à 1 000 $, mais ils s’accompagnent de frais (environ 15 $ par tranche de 100 $ empruntée, voire plus dans certains cas) et de taux d’intérêt supérieurs à 100 %. Au lieu de tenir compte de la cote de crédit de l’emprunteur, le prêteur détermine le montant du prêt en fonction des réglementations locales de l’État et de la taille du chèque de paie du demandeur. Si le prêt est approuvé, le prêteur donne de l’argent à l’emprunteur ; Si la transaction est effectuée en ligne, le prêteur effectue un dépôt électronique sur le compte courant ou le compte d’épargne de l’emprunteur.

Les prêts sont à très court terme : ils doivent être remboursés lors de la prochaine paie de l’emprunteur, à moins qu’il ne souhaite prolonger le prêt, auquel cas des intérêts supplémentaires sont facturés. Malheureusement, beaucoup le font : plus de 80 % de tous les prêts sur salaire sont transférés dans les 30 jours suivant le prêt précédent, selon une étude réalisée en 2014 par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Le processus peut être rapide, bien que plus complexe, que d’obtenir une avance de fonds à partir d’une carte de crédit. Pour obtenir un prêt sur salaire, écrivez un chèque postdaté à l’ordre du prêteur sur salaire pour le montant que vous prévoyez emprunter, y compris les frais. Le prêteur émet immédiatement le montant emprunté, mais attend pour encaisser votre chèque jusqu’au jour de paie. Certains prêteurs soucieux de l’électronique font désormais signer aux emprunteurs un accord de remboursement automatique de leurs comptes bancaires. Les prêteurs vous demandent généralement de fournir une pièce d’identité et une preuve de revenu lors de votre demande.

Certains employeurs offrent des prêts sur salaire ou des avances sur salaire en tant que service à leurs employés. Les conditions varient, mais il n’y a souvent aucun frais ni intérêt.

Une avance de fonds peut être utile pour quelqu’un qui a besoin d’argent rapidement et qui a un plan solide pour le rembourser rapidement. Mais les avances de fonds peuvent être désastreuses si l’emprunteur est sur le point de déposer son bilan, doit payer une carte de crédit ou d’autres factures à taux d’intérêt, ou veut simplement que l’argent achète plus de produits.

Les avances de fonds nuisent-elles à votre pointage de crédit ?

Obtenir une avance de fonds n’a pas d’impact direct sur votre crédit ou votre pointage de crédit, mais cela peut l’affecter indirectement de plusieurs façons.

Premièrement, si vous prenez une avance sur carte de crédit, cela augmentera votre solde impayé, ce qui augmentera votre taux d’utilisation du crédit, une mesure utilisée par les modèles d’évaluation du crédit pour calculer votre pointage. Si vous devez 500 $ sur une carte avec une limite de 1 500 $, par exemple, votre taux d’utilisation du crédit est de 30 %. Cependant, si vous obtenez une avance de fonds de 300 $ sur cette carte, votre solde passera à 800 $, ce qui entraînera une utilisation du crédit de plus de 53 %. Les taux d’utilisation élevés sont un excellent indicateur du risque de crédit ; lorsque votre ratio dépasse 40%, cela peut affecter négativement votre pointage de crédit.

Comme indiqué ci-dessus, une avance de fonds porte généralement un taux d’intérêt élevé. Si cela affecte votre capacité à payer les frais mensuels à temps, cela pourrait également affecter votre pointage de crédit. Et si l’avance de fonds vous fait dépasser la limite de crédit de la carte, votre pointage de crédit peut en prendre un coup. Même après le remboursement du solde, votre dossier de crédit affichera le solde déclaré le plus élevé, et les autres prêteurs potentiels verront que vous avez dépassé la limite à un moment donné, ce qui pourrait affecter votre capacité à obtenir un nouveau crédit.

Avantages et inconvénients des avances de trésorerie

Une avance de fonds sur carte de crédit pourrait être une option raisonnable pour quelqu’un qui a un besoin urgent d’argent et des ressources limitées pour l’obtenir, surtout lorsque cette personne a un plan clair et raisonnable pour le rembourser dans un court laps de temps. C’est, par exemple, une meilleure option qu’un prêt sur salaire ou un prêt sur titre de voiture, en raison des taux d’intérêt exorbitants à trois chiffres que ces prêts portent généralement et de la plus grande flexibilité de remboursement qui accompagne la dette de carte de crédit.

Mais les avances de fonds seraient une mauvaise idée dans ces conditions :

  • Juste avant de déclarer faillite : Les nouvelles dettes de carte de crédit ne disparaissent pas comme par magie en cas de faillite. Vos créanciers et un juge examineront vos dettes, y compris les dates et les types. Une fois que vous savez ou avez une forte tendance à déclarer faillite prochainement, l’utilisation de cartes de crédit de toutes sortes peut être considérée comme frauduleuse. Une avance de fonds sera très probablement contestée par l’émetteur de la carte immédiatement avant le dépôt, et ce compte peut être exclu des dettes qui sont annulées en cas de faillite.
  • Pour payer une facture de carte de crédit : Une avance de fonds est un moyen très coûteux de payer des factures, et le risque de tomber dans une dette renouvelable ne peut être ignoré. La possibilité de payer plusieurs fois le montant de l’avance initiale (en frais d’intérêts) est bien réelle. De plus, en plus du taux d’intérêt plus élevé, il y a ces frais supplémentaires auxquels les achats quotidiens par carte de crédit ne sont pas assujettis.
  • Pour acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre : S’endetter pour satisfaire un désir n’est pas seulement financièrement dangereux ; c’est émotionnellement dommageable. Una persona que prospera con la gratificación inmediata y el impulso emocional temporal de una gran compra eventualmente sentirá arrepentimiento (y posiblemente depresión, ansiedad, estrés y otras emociones debilitantes) cuando se enfrente a la deuda: cuanto más compulsiva sea la compra, más pronunciada será la dette. regretter.

La ligne du bas

Les avances de fonds ne font pas peur lorsqu’elles sont utilisées rarement, mais elles constituent au mieux des solutions à court terme aux urgences. S’ils deviennent une habitude ou si vous constatez que vous avez régulièrement besoin d’une avance de fonds pour joindre les deux bouts, des changements drastiques en matière de budgétisation et de dépenses sont nécessaires.