Délinquant

Que signifie délinquant ?

Le terme délinquant fait référence à l’état d’être en retard. Lorsqu’une personne est en défaut, elle est en retard sur ses obligations financières, telles qu’un prêt, une carte de crédit ou des paiements d’obligations. Cela signifie que les paiements d’un emprunteur ne sont pas effectués pour régler sa ou ses dettes en temps opportun. Les entités délinquantes peuvent être des personnes physiques ou morales. La délinquance financière conduit souvent à un défaut si les arriérés ne sont pas mis à jour.

Le terme peut également être utilisé pour décrire un manquement aux obligations des professionnels de la finance.

Points clés à retenir

  • Être en souffrance fait référence à l’état de défaut dans le paiement d’une dette.
  • La délinquance survient dès qu’un emprunteur manque un paiement de prêt, ce qui peut affecter sa cote de crédit.
  • Les taux de défaillance sont utilisés pour indiquer le nombre de comptes en souffrance dans le portefeuille d’une institution financière.
  • Les emprunteurs en souffrance se retrouvent systématiquement en défaut.
  • Les professionnels de la finance qui manquent à leurs devoirs et responsabilités sont considérés comme des criminels.

Comment ça marche d’être un criminel ?

Comme indiqué ci-dessus, le sens du mot délinquant dépend de la façon dont il est utilisé. En finance, il se réfère généralement à une situation où un emprunteur est en retard ou en retard sur un paiement, comme les impôts sur le revenu, une hypothèque, un prêt automobile ou une facture de carte de crédit. Un compte en souffrance depuis au moins 30 jours est généralement considéré comme en souffrance.

Les conséquences d’un défaut de paiement varient selon le compte, le contrat et le créancier. Trop d’impayés d’affilée peuvent conduire un débiteur à faire défaut. Les facteurs comprennent le type, la durée et la cause du crime. Par exemple, si vous manquez votre paiement par carte de crédit, vous devrez peut-être payer des frais de retard. Les prêteurs hypothécaires, d’autre part, peuvent engager une procédure de forclusion si les propriétaires ne parviennent pas à mettre à jour leurs paiements dans un certain délai.

Les impayés affectent également votre cote de crédit. Votre historique de paiement est une considération importante lors du calcul de votre pointage de crédit. En fait, cela représente 35% de votre score total, donc être délinquant peut vous entraîner vers le bas. Cependant, gardez à l’esprit que certains retards de paiement peuvent ne pas avoir un grand impact, mais ils le seront si vous êtes constamment en retard ou si vous ne payez pas du tout.

Considérations particulières

La délinquance décrit également un manquement au devoir ou une négligence de la part d’un professionnel de la finance. Par exemple, un conseiller en placement inscrit qui place un client prudent axé sur le revenu dans un titre hautement spéculatif pourrait se retrouver en défaut de ses obligations fiduciaires. Si une compagnie d’assurance omet d’avertir un titulaire d’une police d’assurance vie universelle que sa police risque d’être annulée en raison de paiements de primes insuffisants, elle pourrait être considérée comme en souffrance.

La plupart des gens connaissent la définition juridique de délinquant, qui est couramment utilisée pour décrire quelqu’un (généralement un jeune) qui commet des délits mineurs.

Délinquant vs. Violation

La délinquance survient dès qu’un emprunteur manque un paiement de prêt. La délinquance constante peut conduire à un défaut de paiement. Le défaut se produit lorsqu’un emprunteur ne paie pas une dette comme spécifié dans le contrat initial. La plupart des créanciers permettent aux emprunteurs de rester en défaut pendant un certain temps avant qu’ils ne soient considérés comme étant en défaut. Le temps qu’il faut pour faire défaut varie selon le prêteur et le type de dette.

Par exemple, le gouvernement américain permet à la dette étudiante d’être en souffrance pendant 270 jours avant de la déclarer en souffrance. La plupart des prêteurs considèrent que les hypothèques unifamiliales sont gravement en souffrance si elles sont en souffrance depuis 90 jours, après quoi elles sont en souffrance et sujettes à une saisie.

Les prêteurs travaillent souvent avec les emprunteurs pour aider à mettre à jour les comptes en souffrance ou en souffrance, ce qui signifie que vous pouvez mettre à jour votre compte. Le prêteur ne peut pas prendre d’autres mesures s’il parvient à un accord adéquat. Gardez à l’esprit, cependant, que les impayés et les défauts de paiement importants affecteront votre pointage de crédit.

Si vous n’êtes pas en mesure de conclure une entente de paiement pendant le défaut, le prêteur peut prendre d’autres mesures. Par exemple, votre compte peut être envoyé à une agence de recouvrement tierce. Si vous ne pouvez toujours pas payer, le créancier peut intenter une action en justice et demander un jugement contre vous. Si la dette est garantie, le prêteur peut vendre la garantie et rembourser la dette. Vous pouvez toujours être responsable de tout solde restant ou de frais supplémentaires.

Lisez votre contrat pour savoir combien de temps il faut à votre prêteur pour vous considérer comme délinquant et en défaut.

Taux de délinquance actuels et historiques

Le taux de délinquance est le montant de la dette en souffrance. Ce taux est exprimé en pourcentage et est généralement utilisé pour caractériser le portefeuille de prêts d’une institution financière. Les taux de défaillance sont calculés en divisant le nombre total de prêts en souffrance par le nombre total de prêts détenus par un prêteur. Des taux de délinquance plus faibles signifient que moins de personnes accusent des retards de paiement.

La Réserve fédérale suit les taux de délinquance aux États-Unis chaque trimestre. Au quatrième trimestre 2021, le taux moyen de tous les prêts et baux était de 1,53 %. Les impayés immobiliers résidentiels étaient les plus élevés, à 2,33%, tandis que les cartes de crédit arrivaient en tête de liste des impayés sur les prêts à la consommation à 1,62.

Le taux a baissé régulièrement depuis la période de reprise après la crise financière de 2007-2008. Par exemple, le taux global de délinquance pour le premier trimestre de 2010 était de 7,4 %, ce qui comprenait des taux de 11,54 % et 5,78 % pour l’immobilier résidentiel et les cartes de crédit, respectivement.

Cartes de crédit en souffrance

La délinquance de carte de crédit se produit lorsque vous manquez vos paiements mensuels réguliers. Ces intervalles sont normalement divisés en jours. Vous êtes généralement considéré comme en souffrance si vous avez 30 jours de retard, bien que certains prêteurs attendent que vous ayez 45 ou 60 jours de retard pour signaler les retards de paiement comme étant en souffrance.

N’oubliez pas que la délinquance affecte votre pointage de crédit. Quelques paiements en retard ici ou là n’affecteront pas votre score, mais plusieurs paiements en retard s’ajouteront à un score inférieur. Vous pouvez vous attendre à subir un gros coup si vous avez trois ou quatre paiements en retard, surtout s’ils se produisent d’affilée. Cela peut vous empêcher d’obtenir un crédit à l’avenir.

Prêts en souffrance

Les prêts fonctionnent un peu différemment des autres types de dettes. Lorsque vous demandez un prêt, vous vous engagez à payer au prêteur une somme d’argent déterminée à intervalles réguliers jusqu’à ce que la dette soit remboursée. La date d’échéance est déterminée par le prêteur et, dans certains cas, peut vous permettre de fixer cette date en fonction de votre situation financière personnelle.

La plupart des prêteurs incluent également une période de grâce, qui peut être de quelques jours après la date d’échéance. Si vous effectuez votre paiement à cette date ou avant, il se peut qu’il ne soit pas considéré comme en retard, mais vous pouvez toujours encourir des intérêts, mais pas des frais de retard. Si vous n’effectuez pas le paiement avant, vous êtes considéré comme un délinquant. Votre prêt est en défaut même si vous effectuez votre paiement un jour ou deux après la date d’échéance.

Exemple concret d’être un criminel

Voici un exemple de ce que signifie être un criminel. La Federal Reserve Bank de New York a constaté qu’au quatrième trimestre de 2018, les prêts non performants pour les étudiants américains ont atteint 166 milliards de dollars. Cependant, la banque a déclaré que les taux de défaillance des prêts étudiants sont probablement sous-estimés jusqu’à la moitié, ce qui signifie qu’environ 333 milliards de dollars de dette de prêt étudiant n’ont pas été payés depuis au moins trois mois à la fin du trimestre 2018. Ce chiffre souligne l’ampleur réelle de la crise des prêts étudiants.

Qu’est-ce qu’un acte de délinquance ?

La définition de la délinquance dépend du contexte dans lequel elle est utilisée. En finance, il désigne souvent l’état de retard de paiement d’une dette. Par exemple, un emprunteur est considéré comme délinquant s’il n’effectue pas son paiement par carte de crédit à temps.

Être délinquant peut également signifier qu’un professionnel de la finance refuse de s’acquitter de ses responsabilités fiduciaires. Un conseiller en placement qui suggère à un client retraité d’investir dans une entreprise risquée est considéré comme un délinquant.

La délinquance peut-elle être éliminée ?

Les défauts de paiement sont signalés aux agences d’évaluation du crédit. Mais ce n’est pas parce qu’il apparaît sur votre dossier qu’il est impossible de le supprimer de votre dossier de crédit.

Soumettez un rapport en ligne ou par écrit au bureau de crédit contestant la délinquance. Vous devriez également contacter le prêteur pour voir ce qui peut être fait, surtout si vous aviez une bonne raison de laisser le compte tomber en souffrance. Vous devrez peut-être proposer de payer le solde du compte pour qu’il soit retiré de votre dossier de crédit.

Comment peut-on prévenir le crime?

Il existe plusieurs moyens de prévenir la délinquance. Certaines options incluent des paiements automatiques, qui aident les personnes qui ont du mal à respecter les échéanciers de paiement. Inscrivez-vous à la facturation sans papier pour recevoir les factures par e-mail au lieu de copies papier de vos prêteurs. Vous pouvez également demander à votre prêteur de rapprocher les dates d’échéance de vos dates de paiement.

Qu’est-ce qu’un statut de délinquant ?

Un statut de délinquant signifie que vous êtes en retard sur vos paiements. Le délai varie selon le prêteur et le type de dette, mais ce délai varie généralement de 30 à 90 jours.