La valeur nette de la propriété : qu’est-ce que c’est, comment ça marche et comment vous pouvez l’utiliser

Qu’est-ce que la valeur nette du logement ?

La valeur nette du logement est la valeur de l’intérêt financier d’un propriétaire dans sa maison. En d’autres termes, il s’agit de la valeur marchande actuelle de la propriété moins les privilèges attachés à cette propriété.

Le montant de la valeur nette d’une maison fluctue au fil du temps, car davantage de versements hypothécaires sont effectués et les forces du marché affectent la valeur actuelle de la propriété.

La valeur nette d’une maison peut représenter plus qu’un prêt hypothécaire remboursé. Il s’agit d’un actif sur lequel les propriétaires peuvent emprunter pour répondre à d’importants besoins financiers, tels que le remboursement de dettes coûteuses ou le paiement de frais de scolarité.

Le taux d’intérêt sur les prêts sur valeur domiciliaire est généralement inférieur à celui des cartes de crédit et des prêts personnels, car les fonds sont garantis par la valeur nette. Par conséquent, la valeur nette de votre maison peut être une source de financement intelligente. En outre, les intérêts sur ces prêts sont généralement déductibles d’impôt si les fonds sont utilisés pour améliorer la maison.

Points clés à retenir

  • La valeur nette du logement est la valeur marchande actuelle de votre maison, moins tout privilège, comme une hypothèque.
  • Vous pouvez tirer parti de la valeur nette de votre maison sous forme de garantie contre de l’argent sous la forme d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire.
  • Lorsque vous versez une mise de fonds de 20 % ou plus sur une maison, celle-ci s’ajoute automatiquement à la valeur nette de votre maison.
  • Une petite mise de fonds signifie une hypothèque plus importante et moins de valeur nette de la maison dès le départ.
  • La valeur nette de votre maison peut fluctuer pour de nombreuses raisons, notamment la hausse et la baisse de la valeur marchande globale de votre communauté.

Comment fonctionne la valeur nette de la propriété

Si une partie ou la totalité d’une maison est achetée par le biais d’un prêt hypothécaire, le prêteur a un intérêt dans la maison jusqu’à ce que l’obligation de prêt soit remplie. La valeur nette du logement est la partie de la valeur actuelle d’une maison que le propriétaire possède à un moment donné.

La valeur nette d’une maison est initialement achetée avec l’acompte que vous versez lorsque vous achetez la propriété. Après cela, la valeur nette du propriétaire continue de croître au fur et à mesure que les versements hypothécaires sont effectués. En effet, une partie spécifique de chaque paiement est affectée à la réduction du capital impayé que vous devez encore.

L’appréciation de la valeur de votre propriété est un autre moyen de croissance de l’équité.

Comment calculer la valeur nette de votre maison

L’équité est la différence entre la valeur d’une maison et ce qui est dû sur un prêt hypothécaire.

Pour calculer la valeur nette de votre maison, obtenez d’abord une estimation de la valeur de votre maison en regardant combien de maisons comme la vôtre se sont récemment vendues dans votre quartier. Disons que ce chiffre est de 350 000 $. Obtenez également le solde de votre prêt auprès de votre prêteur. Encore une fois, disons que c’est 150 000 $. Avec ces chiffres, voici le calcul :

  • Équité = valeur de la maison – solde du prêt
  • Équité = 350 000 $ – 150 000 $
  • Équité = 200 000 $

Exemple de valeur nette de la propriété

Si un propriétaire achète une maison pour 100 000 $ avec un acompte de 20 % (couvrant les 80 000 $ restants avec une hypothèque), le propriétaire a 20 000 $ de valeur nette dans la maison.

Si la valeur marchande de la maison reste constante au cours des deux prochaines années et que 5 000 $ de versements hypothécaires sont appliqués au capital, le propriétaire aurait 25 000 $ de valeur nette à la fin des deux années.

Si la valeur marchande de la maison avait également augmenté de 100 000 $ au cours de ces deux années et que les mêmes 5 000 $ de versements hypothécaires étaient appliqués au capital, le propriétaire aurait 125 000 $ de valeur nette de la maison.

La valeur nette de la propriété est un atout et est considérée comme faisant partie de la valeur nette d’une personne. Cependant, ce n’est pas un actif liquide.

Comment emprunter sur la valeur nette de la maison

Contrairement à certains investissements, la valeur nette d’une maison ne peut pas être rapidement convertie en espèces. En effet, le calcul de la valeur nette est basé sur une évaluation de la valeur marchande actuelle de votre propriété. Cette évaluation n’est pas une garantie que la propriété se vendra à ce prix.

Cependant, un propriétaire peut tirer parti de la valeur nette de sa maison de plusieurs façons pour obtenir des fonds à faible coût pour ses besoins financiers. En voici quelques uns.

Prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire, parfois appelé deuxième hypothèque, vous permet généralement d’emprunter une somme forfaitaire sur la valeur nette de votre propriété actuelle à un taux fixe pendant une période déterminée. De nombreux prêts sur valeur domiciliaire sont utilisés pour financer des dépenses importantes, telles que des réparations domiciliaires ou des frais de scolarité.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable, généralement assortie d’un taux d’intérêt ajustable, qui vous permet d’emprunter jusqu’à un certain montant sur une période donnée. Les HELOC fonctionnent comme des cartes de crédit, où vous pouvez emprunter en continu jusqu’à une limite approuvée tout en remboursant le solde.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire à taux fixe

Lorsqu’un emprunteur convertit une partie ou la totalité des fonds garantis par une marge de crédit sur valeur domiciliaire en un taux fixe, il dispose de ce qu’on appelle un HELOC à taux fixe. L’emprunteur paiera alors le montant à taux fixe sur une période de temps déterminée. Assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable sur cette option, car les prêteurs peuvent avoir des règles différentes sur la façon dont vous pouvez l’utiliser.

Refinancement avec cash out

Un refinancement par encaissement fait référence à l’utilisation de votre capital pour obtenir un nouveau prêt hypothécaire supérieur au montant dû sur votre prêt hypothécaire existant. Ensuite, remboursez l’hypothèque existante et utilisez l’argent restant au besoin. Comme pour les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit, les fonds sont exonérés d’impôt car l’IRS les considère comme une dette et non comme un revenu. L’argent peut être utilisé comme bon vous semble.

Comment utiliser la valeur nette de la propriété

Vous pouvez utiliser le degré de valeur nette de votre maison et les fonds que vous empruntez d’une manière qui vous profite financièrement.

  • Résiliez votre assurance hypothécaire privée lorsque votre capital atteint 20 %. Le PMI est généralement annulé automatiquement une fois que votre capital atteint 22 %. Cependant, vous pouvez demander son élimination à 20%.
  • Remboursez les soldes des cartes de crédit qui portent des taux d’intérêt élevés. Les taux des prêts sur valeur domiciliaire sont généralement beaucoup plus bas.
  • Payez les factures ou les achats nécessaires avec des fonds propres au lieu de cartes de crédit ou de prêts pour éviter de contracter des dettes plus coûteuses. Par exemple, utilisez les fonds pour payer les frais de scolarité et les dépenses au lieu de contracter un prêt étudiant. Apportez les modifications nécessaires à votre logement sans demander de prêt personnel avec un taux plus élevé.

Comment augmenter la valeur nette de votre maison

Une fois que vous aurez compris les avantages de la valeur nette de votre maison, vous voudrez peut-être vous concentrer sur sa construction.

  • Versez une mise de fonds aussi importante que possible sur la maison que vous achetez pour constituer instantanément une valeur nette.
  • Soyez conscient du type de prêt hypothécaire que vous recevez. Par exemple, pour constituer votre capital de manière constante, évitez un prêt à intérêt uniquement. Les paiements pour cela ne concernent que les intérêts. Le capital n’est pas payé jusqu’à ce qu’un seul montant forfaitaire soit requis.
  • Effectuez tous les versements hypothécaires et essayez de payer plus que le montant minimum requis.
  • Restez dans votre maison pour profiter de toute augmentation de valeur. Plus vous restez longtemps dessus, plus vous aurez de chances de voir une certaine appréciation. C’est en plus de votre actionnariat.
  • Envisagez d’apporter des améliorations à votre maison qui ajoutent de la valeur. Tous les changements apportés par un propriétaire n’augmentent pas nécessairement sa valeur, alors faites vos recherches.

Avantages et inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire

avantages inconvénients

Obtenez l’argent dont vous avez besoin et remplacez les méthodes de paiement plus coûteuses Peut imposer au propriétaire une dette supplémentaire et les coûts connexes
Taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts non garantis et des cartes de crédit Des frais peuvent s’appliquer qui augmentent le taux effectif
Les intérêts sont déductibles d’impôt si l’argent est utilisé pour l’amélioration des immobilisations Vous devez limiter l’utilisation des fonds
Les fonds empruntés sont exonérés d’impôt

Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire?

Un prêt sur valeur domiciliaire est de l’argent emprunté sur la valeur estimative de votre maison. Vous recevez les fonds en une somme forfaitaire et devez effectuer des versements mensuels, comme pour tout autre type de prêt. Fondamentalement, un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque sur votre maison.

Comment puis-je obtenir un prêt sur valeur domiciliaire?

Vous pouvez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire en communiquant avec un prêteur qui propose des prêts sur valeur domiciliaire. La première étape consiste à faire évaluer votre maison par un professionnel pour connaître sa valeur marchande. Si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison pour contracter ce type de prêt, un prêteur vérifiera également votre crédit et votre ratio d’endettement. Si vous êtes admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, les fonds de votre prêt sont généralement versés en une somme forfaitaire après la clôture. Les prêts sur valeur domiciliaire sont essentiellement une deuxième hypothèque sur votre maison, avec des paiements mensuels à taux fixe.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est similaire à une carte de crédit en ce sens qu’elle agit comme une marge de crédit renouvelable basée sur la valeur nette de votre propriété. Les fonds HELOC peuvent être utilisés lorsque vous en avez besoin, retournés et réutilisés. Il y a souvent une période de tirage de 10 ans, pendant laquelle vous pouvez accéder à votre crédit au besoin, avec des paiements d’intérêts uniquement. Après la période de retrait, vous entrez dans la période de remboursement, où vous devez rembourser tout l’argent que vous avez emprunté, plus les intérêts.

Quelle valeur nette ai-je dans ma maison?

Vous augmentez la valeur nette de votre maison en remboursant le capital de votre prêt hypothécaire au fil du temps. Si vous avez utilisé une mise de fonds pour acheter votre maison, vous disposez probablement d’une certaine valeur nette et, à chaque versement hypothécaire, votre valeur nette augmente. Pour calculer la valeur nette de votre maison, divisez le solde de votre prêt hypothécaire actuel par le marché ou la valeur estimative récente de votre maison.

La ligne du bas

La valeur nette du logement fait référence à la part de la valeur d’une maison qu’un propriétaire contrôle par rapport au contrôle du prêteur hypothécaire. Il se compose de tout acompte versé, de la partie du versement hypothécaire effectué qui rembourse le principal et de toute plus-value de la maison.

L’avantage d’augmenter la valeur nette de votre maison, au-delà de vous débarrasser du prêt que vous avez contracté pour l’acheter, est la possibilité d’emprunter de l’argent.

Les propriétaires à la recherche d’argent pour répondre à leurs besoins financiers peuvent obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Ils peuvent également envisager un refinancement en espèces. Les coûts d’emprunt sur valeur nette d’une maison sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit ou des prêts personnels.

De plus, les fonds que vous obtenez par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire, d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire et d’un refinancement en espèces ne sont pas imposables, car il s’agit d’argent emprunté, et non de revenus.