Préqualifié vs préapprouvé : quelle est la différence ?

Préqualifié vs. Pré-approuvé : un aperçu

La plupart des acheteurs de biens immobiliers ont entendu dire qu’ils doivent se pré-qualifier ou être pré-approuvés pour un prêt hypothécaire s’ils cherchent à acheter une propriété. Ce sont deux étapes clés dans le processus de demande de prêt hypothécaire. Certaines personnes utilisent les termes de manière interchangeable, mais il existe des différences importantes que chaque acheteur de maison doit comprendre. La préqualification n’est que la première étape. Cela vous donne une idée du montant du prêt auquel vous serez probablement admissible. La préapprobation est la deuxième étape, un engagement conditionnel à vous accorder le prêt hypothécaire.

“Le processus de pré-qualification est basé sur les données soumises par le consommateur”, a déclaré Todd Kaderabek, courtier résidentiel associé chez Beverly-Hanks Realtors au centre-ville d’Asheville, en Caroline du Nord. “La pré-approbation est une donnée vérifiée du consommateur, par exemple, une vérification de crédit.”

Points clés à retenir

  • La préqualification est basée sur les données que l’emprunteur soumet à un prêteur.
  • La préqualification du prêt est basée uniquement sur les informations fournies au prêteur, donc cela ne signifie pas grand-chose si des données précises ne sont pas fournies.
  • Le montant préqualifié est uniquement basé uniquement sur les informations fournies.
  • Le prêteur n’examinera pas de près la situation financière et les antécédents de l’emprunteur pour déterminer le montant du prêt hypothécaire que l’emprunteur peut raisonnablement se permettre jusqu’à ce qu’il atteigne l’étape de préapprobation.
  • L’emprunteur reçoit un engagement écrit conditionnel pour un montant exact du prêt après avoir été pré-approuvé.

pré qualifié

Pour être préqualifié, il faut fournir à une banque ou à un prêteur votre situation financière globale, y compris vos dettes, vos revenus et vos actifs. Le prêteur examine tout et donne une estimation du montant que l’emprunteur peut s’attendre à recevoir. La pré-qualification peut se faire par téléphone ou en ligne et est généralement gratuite.

La préqualification est rapide, prenant généralement un à trois jours pour recevoir une lettre de préqualification. Veuillez noter que la préqualification du prêt n’inclut pas une analyse des rapports de solvabilité ou un examen détaillé de la capacité de l’emprunteur à acheter une maison.

L’étape initiale de pré-qualification vous permet de discuter de tout objectif ou besoin concernant un prêt hypothécaire. Le prêteur vous expliquera les différentes options hypothécaires et recommandera le type qui pourrait être le plus approprié.

Encore une fois, le montant préqualifié n’est pas certain, car il est basé uniquement sur les informations fournies. C’est seulement le montant que l’emprunteur peut s’attendre à obtenir. Un acheteur pré-qualifié n’a pas le même poids qu’un acheteur pré-approuvé, qui a été contrôlé plus avant.

Cependant, la préqualification peut être utile lorsque vient le temps de faire une offre. “Une lettre de préqualification est presque nécessaire avec une offre sur notre marché”, a déclaré Kaderabek. “Les vendeurs sont intelligents et ils ne veulent pas conclure un contrat avec un acheteur qui ne peut pas honorer le contrat. C’est l’une des premières questions que nous posons à un acheteur potentiel : avez-vous rencontré un prêteur et déterminé votre pré-? Si ce n’est pas le cas, nous informons les prêteurs des options. Si tel est le cas, nous demandons et conservons une copie de la lettre de préqualification.”

Lettre de préqualification

Voici un exemple de ce à quoi ressemble une lettre de préqualification :

pré-approuvé

Obtenir une pré-approbation est la prochaine étape, et c’est beaucoup plus compliqué. “Une pré-qualification est une bonne indication de la solvabilité et de la capacité d’emprunt, mais une pré-approbation est le dernier mot”, a déclaré Kaderabek. L’emprunteur doit remplir une demande de prêt hypothécaire officielle pour obtenir une pré-approbation, ainsi que fournir au prêteur tous les documents nécessaires pour effectuer une vérification approfondie des antécédents financiers et de crédit. Le prêteur offrira alors une pré-approbation jusqu’à un montant spécifié.

Passer par le processus de pré-approbation vous donne également une meilleure idée du taux d’intérêt qui sera facturé. Certains prêteurs permettent aux emprunteurs de bloquer un taux d’intérêt ou de facturer des frais de demande d’approbation préalable, qui peuvent atteindre plusieurs centaines de dollars.

Les prêteurs fourniront un engagement écrit conditionnel pour un montant de prêt exact, permettant aux emprunteurs d’acheter des maisons à ou en dessous de ce niveau de prix. Cela avantage les emprunteurs lorsqu’ils traitent avec un vendeur, car ils sont sur le point d’obtenir un véritable prêt hypothécaire.

Principales différences

Vous trouverez ci-dessous un bref résumé des différences entre la préqualification et la préapprobation.

Préqualification approbation préalable
Dois-je remplir une demande de prêt hypothécaire? Non Oui
Dois-je payer des frais de dossier ? Non Peut-être
Avez-vous besoin d’une vérification des antécédents de crédit? Non Oui
Est-ce basé sur un examen de mes finances? Non Oui
Avez-vous besoin d’une estimation du montant de mon acompte? Non Oui
Le prêteur me donnera-t-il une estimation du montant du prêt? Oui Non
Le prêteur me donnera-t-il un montant de prêt spécifique ? Non Oui
Le prêteur me donnera-t-il des informations sur les taux d’intérêt ? Non Oui

Considérations particulières

L’avantage de compléter les deux étapes (pré-qualification et pré-approbation) avant de chercher un logement est que cela donne une idée du montant que l’emprunteur devrait dépenser. Cela évite de perdre du temps à chercher des biens trop chers. Obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire accélère également le processus d’achat proprement dit, en faisant savoir au vendeur que l’offre est sérieuse dans un marché concurrentiel.

L’emprunteur fournit au prêteur une copie du contrat d’achat et de tout autre document nécessaire dans le cadre de l’ensemble du processus de souscription après qu’une maison a été sélectionnée et qu’une offre a été faite. Le prêteur engage un entrepreneur tiers certifié ou agréé pour effectuer une évaluation de la maison afin de déterminer la valeur de la maison.

Votre profil de revenu et de crédit sera vérifié une fois de plus pour s’assurer que rien n’a changé depuis l’approbation initiale, ce n’est donc pas le moment de sortir et de financer un gros achat de meubles.

La dernière étape du processus est un engagement de prêt, qui n’est émis par une banque que lorsqu’elle a approuvé l’emprunteur ainsi que la maison en question, ce qui signifie que la propriété est évaluée au prix de vente ou au-dessus. La banque peut également exiger plus d’informations si l’évaluateur mentionne quelque chose qui doit être étudié, comme des problèmes structurels ou un système de CVC défectueux.

Être préqualifié et préapprouvé pour un prêt hypothécaire donne aux acheteurs potentiels une bonne idée du prix de la maison qu’ils peuvent se permettre. Mais la plupart des vendeurs seront plus disposés à traiter avec ceux qui sont pré-approuvés. L’approbation préalable permet également aux emprunteurs de fermer plus rapidement une maison, ce qui leur donne un avantage sur un marché concurrentiel.

Dois-je dépenser le montant que j’ai été pré-approuvé ?

Non. Veuillez noter que vous n’êtes pas obligé de magasiner dans le haut de votre fourchette de prix. Selon le marché, vous pourrez peut-être entrer dans une maison que vous aimez pour moins d’argent que ce qui est approuvé, vous laissant ainsi de l’argent supplémentaire chaque mois à mettre de côté pour la retraite, les fonds de l’université des enfants ou marquer quelque chose sur votre prêt. seau.

La préqualification et la préapprobation sont-elles identiques ?

Une préqualification par rapport à une préapprobation sont deux choses différentes. Une préqualification signifie que le prêteur hypothécaire a examiné les informations financières que vous avez fournies et estime que vous serez admissible à un prêt. L’approbation préalable est la deuxième étape du processus de prêt, qui est un engagement conditionnel à vous prêter l’argent pour un prêt hypothécaire.

Ai-je besoin d’une lettre de préqualification pour acheter une maison?

Pas toujours, mais cela peut aider à convaincre les vendeurs et leurs agents que vous êtes un acheteur sérieux qui peut probablement obtenir un prêt hypothécaire sans problème.