Qu’est-ce qu’un acte de fiducie ?

Un acte de fiducie (également connu sous le nom d’acte de fiducie) est un document qui est parfois utilisé dans les transactions immobilières financées, généralement à la place d’une hypothèque. Les actes de fiducie transfèrent le titre légal d’une propriété à un tiers, tel qu’une banque, une société d’entiercement ou une société de titres, à conserver jusqu’à ce que l’emprunteur rembourse sa dette envers le prêteur.

Bien que les actes de fiducie soient moins courants qu’ils ne l’étaient autrefois, une vingtaine d’États exigent encore l’utilisation d’un acte de fiducie lorsque le financement est impliqué dans l’achat d’un bien immobilier. Les États où les actes de fiducie sont courants sont l’Alaska, l’Arizona, la Californie, le Colorado, l’Idaho, l’Illinois, le Mississippi, le Missouri, le Montana, la Caroline du Nord, le Tennessee, le Texas, la Virginie et la Virginie occidentale. Certains États, comme le Kentucky, le Maryland et le Dakota du Sud, autorisent l’utilisation d’actes de fiducie et d’hypothèques.

Points clés à retenir

  • Un acte de fiducie est un document utilisé dans les transactions immobilières. Il représente un accord entre l’emprunteur et le prêteur pour qu’un tiers neutre et indépendant détienne la propriété en fiducie jusqu’au remboursement du prêt.
  • Les actes de fiducie sont utilisés comme alternative à une hypothèque, mais il existe des différences entre ces arrangements.
  • Une hypothèque n’implique que deux parties : l’emprunteur et le prêteur. Un acte de fiducie ajoute une partie supplémentaire, un fiduciaire, qui détient le titre de propriété jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
  • Il existe également différents accords de forclusion liés à ces deux documents.

Comment fonctionnent les actes de fiducie

Les actes de fiducie sont utilisés dans les transactions immobilières financées, c’est-à-dire lorsque quelqu’un emprunte de l’argent pour acheter un bien immobilier. Lors d’une telle transaction, un prêteur remet de l’argent à l’emprunteur en échange d’un ou plusieurs billets liés à un acte de fiducie.

L’acte de fiducie joue un rôle important dans ces transactions : l’acte transfère le titre légal d’un bien immobilier à un fiduciaire impartial, généralement une société de titres, une société d’entiercement ou une banque, qui le détient en garantie des billets à ordre. Le titre équitable, le droit d’obtenir la pleine propriété, appartient à l’emprunteur, tout comme la pleine utilisation et la responsabilité du bien.

Cet état de fait perdure tout au long de la période de remboursement du prêt. Le syndic détient le titre légal jusqu’à ce que l’emprunteur paie la totalité de la dette, moment auquel le titre de propriété est transféré à l’emprunteur. Si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le syndic prend le contrôle total de la propriété.

Un acte de fiducie peut être utilisé comme alternative à une hypothèque. Une hypothèque implique deux parties : un emprunteur (ou débiteur hypothécaire) et un prêteur (ou débiteur hypothécaire). En revanche, un acte de fiducie implique trois parties : un emprunteur (ou constituant), un prêteur (ou bénéficiaire) et le fiduciaire.

Acte de fiducie vs. Hypothèque

Les actes de fiducie peuvent être comparés à des hypothèques. Les actes de fiducie et les hypothèques sont utilisés dans les prêts bancaires et privés pour créer des privilèges sur des biens immobiliers, c’est-à-dire pour établir un bien en garantie d’un prêt. Pour cette raison, et contrairement à l’usage courant, une hypothèque n’est pas techniquement un prêt pour acheter une propriété ; c’est un accord qui met en gage la propriété comme garantie pour le prêt.

Un acte de fiducie diffère d’une hypothèque à plusieurs égards :

Premièrement, une hypothèque implique deux parties : un emprunteur (ou débiteur hypothécaire) et un prêteur (ou débiteur hypothécaire). En revanche, un acte de fiducie implique trois parties : un emprunteur (ou constituant), un prêteur (ou bénéficiaire) et le fiduciaire. Le syndic détient le titre de propriété au profit du prêteur ; si l’emprunteur fait défaut, le syndic lancera et terminera le processus de forclusion à la demande du prêteur.

Deuxièmement, les hypothèques et les actes de fiducie ont des processus de saisie différents :

  • Avec une hypothèque, le prêteur doit demander une forclusion judiciaire. Il s’agit d’un processus supervisé par un tribunal qui s’applique lorsque le prêteur intente une action en justice contre l’emprunteur pour défaut de paiement d’un prêt hypothécaire. Le processus est lent et coûteux.
  • En revanche, un acte de fiducie permet au prêteur d’initier une saisie non judiciaire plus rapide et moins coûteuse en contournant le système judiciaire et en respectant les procédures décrites dans l’acte de fiducie et la loi de l’État. Si l’emprunteur ne met pas le prêt en cours, la propriété est mise aux enchères par le biais d’une vente par un syndic.

Un acte de fiducie est-il la même chose qu’une hypothèque?

Non. Une hypothèque n’implique que deux parties : l’emprunteur et le prêteur. Un acte de fiducie ajoute une partie supplémentaire, un fiduciaire, qui détient le titre de propriété jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Il existe également différents accords de forclusion liés à ces deux documents.

Quel est l’avantage d’un acte de fiducie par rapport à une hypothèque?

Un acte de fiducie a un avantage crucial sur une hypothèque du point de vue du prêteur. Si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le syndic a le pouvoir de saisir la propriété au nom du bénéficiaire.

Les actes de fiducie sont-ils bons ?

Les actes de fiducie peuvent être une aide précieuse pour la stabilité financière, mais ils ne conviennent pas à tout le monde. Ils conviennent mieux aux personnes qui ont un revenu régulier et qui peuvent s’engager à effectuer des versements réguliers. Cela est dû aux saisies plus strictes et plus rapides disponibles avec les actes de fiducie par rapport aux hypothèques ordinaires.

La ligne du bas

Un acte de fiducie est un document utilisé dans les transactions immobilières. Il représente un accord entre l’emprunteur et le prêteur pour qu’un tiers neutre et indépendant détienne la propriété en fiducie jusqu’au remboursement du prêt.

Les actes de fiducie sont utilisés comme alternative à une hypothèque, mais il existe des différences entre ces arrangements. Une hypothèque n’implique que deux parties : l’emprunteur et le prêteur. Un acte de fiducie ajoute une partie supplémentaire, un fiduciaire, qui détient le titre de propriété jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Il existe également différents accords de forclusion liés à ces deux documents.