Qu’est-ce qu’un prêt personnel ? Comment ça marche, comment en obtenir un et la légalité

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?

Un prêt sur salaire est un type de prêt à court terme pour lequel un prêteur vous accordera un crédit à taux d’intérêt élevé en fonction de vos revenus. Votre principal fait généralement partie de votre prochain chèque de paie. Les prêts sur salaire imposent des taux d’intérêt élevés pour un crédit immédiat à court terme. Ils sont également appelés prêts d’avance de trésorerie ou prêts d’avance sur salaire.

Points clés à retenir

  • Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme et à taux d’intérêt très élevé offerts aux consommateurs.
  • Les prêts sur salaire sont généralement basés sur vos revenus et vous devez généralement fournir un talon de chèque de paie lorsque vous en faites la demande.
  • Les prêts sur salaire ne sont pas disponibles dans tous les États. Seize États : Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Géorgie, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Dakota du Sud, Vermont et Virginie-Occidentale, ainsi que les prêts sur salaire. toute sorte.
  • Diverses lois ont été promulguées au fil des ans pour réglementer les frais et les taux d’intérêt élevés des prêts sur salaire.

Utilisation des prêts sur salaire

Les prêts sur salaire imposent aux emprunteurs des taux d’intérêt élevés et ne nécessitent aucune garantie, ce qui en fait un type de prêt personnel non garanti. Ces prêts peuvent être considérés comme des prêts prédateurs car ils comportent des taux d’intérêt extrêmement élevés, ne tiennent pas compte de la capacité de paiement de l’emprunteur et comportent des dispositions cachées qui imposent des frais supplémentaires aux emprunteurs. En conséquence, ils peuvent créer un piège à dettes pour les consommateurs. Si vous envisagez un prêt sur salaire, vous voudrez peut-être d’abord envisager des alternatives de prêt personnel plus sûres.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Les fournisseurs de prêt sur salaire vous demanderont généralement de présenter une preuve de vos revenus, généralement des talons de paie de votre employeur. Ils vous prêteront alors une partie de l’argent qui vous sera versé. Vous devrez rembourser le prêt en peu de temps, généralement 30 jours ou moins.

Les prêteurs sur salaire prennent beaucoup de risques parce qu’ils ne vérifient pas votre capacité à rembourser le prêt. Pour cette raison, ils facturent généralement des taux d’intérêt très élevés sur les prêts sur salaire et peuvent également facturer des frais élevés si vous manquez des paiements. Cela peut être dangereux pour les emprunteurs, car cela peut signifier que vous devrez emprunter plus d’argent pour couvrir le coût du premier prêt.

Comment obtenir un prêt sur salaire ?

Les fournisseurs de prêt sur salaire sont généralement de petits commerçants de crédit avec des magasins physiques qui permettent les demandes et l’approbation de crédit sur place. Certains services de prêt sur salaire peuvent également être offerts par des prêteurs en ligne.

Pour remplir une demande de prêt sur salaire, vous devez généralement fournir des talons de chèque de paie de votre employeur indiquant votre niveau de revenu actuel. Les prêteurs sur salaire fondent souvent le capital de leur prêt sur un pourcentage du revenu à court terme prévu de l’emprunteur. Beaucoup utilisent également les salaires des emprunteurs comme garantie. Les prêteurs ne font généralement pas une vérification complète du crédit ou ne tiennent pas compte de votre capacité à rembourser le prêt.

Aux États-Unis, en 2021, 16 États et le district de Columbia ont interdit les prêts sur salaire.

Quels sont les taux d’intérêt des prêts sur salaire?

Les prêteurs sur salaire facturent des taux d’intérêt très élevés : jusqu’à 780 % du taux annuel effectif global (TAEG), avec un prêt moyen de près de 400 %. La plupart des États ont des lois sur l’usure qui limitent les frais d’intérêt entre 5 % et 30 %. Cependant, les prêteurs sur salaire relèvent d’exemptions qui leur permettent des taux d’intérêt élevés.

Comme ces prêts sont éligibles à de nombreuses échappatoires de prêt de l’État, les emprunteurs doivent être prudents. Les réglementations sur ces prêts sont régies par des États individuels, avec 16 États : Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Géorgie, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Dakota du Sud, Vermont et Virginie-Occidentale, plus le district de Columbia qui interdit les prêts sur salaire de toute nature.

En Californie, par exemple, un prêteur sur salaire peut facturer un TAP de 460 % sur 14 jours pour un prêt de 100 $. Les charges financières sur ces prêts sont également un facteur important à considérer, car les frais moyens sont de 15 $ pour chaque tranche de 100 $ prêtée.

Bien que la loi fédérale sur la vérité dans les prêts oblige les prêteurs sur salaire à divulguer leurs frais financiers, de nombreuses personnes négligent les coûts. La plupart des prêts sont d’une durée de 30 jours ou moins et aident les emprunteurs à respecter leurs obligations à court terme. Les montants des prêts varient généralement de 100 $ à 1 000 $, la norme étant de 500 $. Les prêts peuvent généralement être renouvelés moyennant des frais financiers supplémentaires, et de nombreux emprunteurs, jusqu’à 80 % d’entre eux, finissent par devenir des clients réguliers.

Plusieurs procès ont été intentés contre des prêteurs sur salaire alors que des lois sur les prêts ont été promulguées depuis la crise financière de 2008 pour créer un marché des prêts plus transparent et équitable pour les consommateurs. Si vous envisagez d’obtenir un prêt sur salaire, un calculateur de prêt personnel peut être un outil essentiel pour déterminer le type de taux d’intérêt que vous pouvez vous permettre.

Les prêts sur salaire sont-ils légaux ?

Des efforts pour réglementer les prêteurs sur salaire ont été proposés en 2016 sous l’administration Obama et mis en œuvre en 2017, lorsque le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), sous la direction de Richard Cordray, a adopté des règles pour protéger les consommateurs de ce que Cordray appelait la « dette ». pièges.

Les règles comprenaient une disposition de souscription obligatoire qui obligeait les prêteurs à évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt et à couvrir les frais de subsistance avant d’accorder le prêt. Les règles exigeaient également que les prêteurs fournissent un avis écrit avant de tenter de débiter le compte bancaire d’un emprunteur et exigeaient en outre qu’après deux tentatives infructueuses de débiter un compte, le prêteur ne puisse pas réessayer sans la permission de l’emprunteur. Ces règles ont été proposées pour la première fois en 2016 et deviendront obligatoires le 13 juin 2022, selon le directeur par intérim du CFPB, Dave Uejio.

En février 2019, le CFPB, alors sous l’administration Trump et la directrice Kathleen L. Kraninger, a publié des propositions de règles pour abroger la disposition de souscription obligatoire et retarder la mise en œuvre des règles de 2017. En juin 2019, le CFPB a publié une règle finale qui a retardé le mois d’août. date de conformité de 2019 et, le 7 juillet 2020, a publié une règle finale qui abroge la disposition de souscription obligatoire, mais maintient la limitation des tentatives répétées des prêteurs sur salaire de recouvrer un compte bancaire de l’emprunteur.

Sous l’administration Biden, la nouvelle direction du CFPB a établi des règles plus strictes pour les prêts sur salaire, qui deviendront obligatoires le 13 juin 2022.

Les prêts personnels sont-ils fixes ou variables ?

Les prêts sur salaire sont généralement destinés à être remboursés en un seul versement lorsque vous recevez votre chèque de paie. Pour cette raison, le taux d’intérêt sur ces prêts est fixe. En fait, de nombreux prêteurs sur salaire n’expriment même pas leurs frais sous forme de taux d’intérêt, mais facturent plutôt des frais fixes pouvant aller de 10 $ à 30 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée.

Un prêt sur salaire est-il garanti ou non?

La plupart des prêts sur salaire ne sont pas garantis. Cela signifie que vous n’avez pas à donner de garantie au prêteur ou à emprunter contre un objet de valeur comme vous le faites dans un prêteur sur gages.

Au lieu de cela, le prêteur vous demandera généralement la permission de retirer de l’argent par voie électronique de votre banque, de votre coopérative de crédit ou de votre compte de carte prépayée. Alternativement, le prêteur peut vous demander d’écrire un chèque du montant du remboursement, qu’il encaissera à l’échéance du prêt. En vertu de la loi fédérale, les prêteurs ne peuvent pas conditionner un prêt sur salaire à l’obtention d’une autorisation du consommateur pour les transferts électroniques de fonds « préautorisés » (récurrents).

Combien de temps les prêts personnels restent-ils dans le système ?

Les dossiers de prêt traditionnels peuvent être conservés pendant six à 10 ans dans les agences d’évaluation du crédit, les entreprises qui calculent les cotes de crédit, ce qui peut à son tour affecter votre capacité à emprunter de l’argent à l’avenir. Les prêteurs sur salaire ne signalent généralement pas aux bureaux de crédit, même en cas de retard de paiement. Mais le prêt sur salaire peut être déposé une fois qu’il est remis aux collectionneurs après que le prêteur a vendu les dettes.

Si vous remboursez votre prêt sur salaire à temps, votre pointage de crédit ne devrait pas être affecté. En revanche, si vous êtes en défaut de paiement et que votre dette est confiée à une agence de recouvrement, vous constaterez une baisse de votre score.

La dette de prêt sur salaire peut-elle être annulée?

En pratique, il est très rare que la dette de prêt personnel soit acquittée. En effet, les prêteurs sur salaire tirent des sommes importantes des intérêts qu’ils facturent sur ces prêts.

Cela signifie que vous devez essayer de rembourser les prêts sur salaire dès que possible. Si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire, le compte peut être envoyé à une agence de recouvrement, qui viendra après vous pour l’argent et les intérêts que vous devez. Non seulement c’est désagréable, mais cela peut également ajouter de l’argent à votre dette globale et nuire à votre crédit.

Peut-on obtenir un prêt personnel sans compte bancaire ?

Oui, avoir un compte bancaire n’est pas une exigence universelle pour emprunter de l’argent, mais les prêteurs ne facturent généralement pas de taux d’intérêt élevés. Cela comprend de nombreux prêteurs sur salaire. Les prêteurs sur salaire peuvent exiger un compte bancaire, mais parfois un compte de carte prépayée peut suffire pour être admissible.

Parce que ces prêts coûtent cher et peuvent être difficiles à rembourser, il est presque toujours préférable de les éviter. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt à temps, les frais peuvent s’accumuler, entraînant un piège de la dette dont il est difficile de sortir. Pour cette raison, vous ne devez demander un prêt sur salaire que si vous êtes absolument sûr de pouvoir le rembourser.

La ligne du bas

Les prêts sur salaire sont destinés à couvrir les dépenses à court terme et peuvent être souscrits sans garantie ni même compte bancaire. Le problème est que ces prêts facturent des frais et des taux d’intérêt très élevés.

Les emprunteurs doivent être prudents avec ces prêts. Ils peuvent être considérés comme des prêts prédateurs, car ils comportent des taux d’intérêt extrêmement élevés, ne tiennent pas compte de la capacité de paiement de l’emprunteur et comportent des dispositions cachées qui imposent des frais supplémentaires aux emprunteurs. En conséquence, ils peuvent créer un piège à dettes pour les consommateurs. Si vous envisagez un prêt sur salaire, vous voudrez peut-être d’abord jeter un coup d’œil à des alternatives de prêt personnel plus sûres.