Qu’est-ce qu’une carte de crédit sécurisée ? Définition et fonctionnement

Qu’est-ce qu’une carte de crédit sécurisée ?

Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit garantie par un dépôt en espèces du titulaire de la carte. Ce dépôt sert de garantie pour le compte, fournissant une sécurité à l’émetteur de la carte dans le cas où le titulaire de la carte ne serait pas en mesure d’effectuer les paiements. Avec une carte de crédit sécurisée, le montant que vous versez en dépôt deviendra votre limite de crédit pour votre carte de crédit.

Les cartes de crédit sécurisées sont souvent délivrées aux emprunteurs à haut risque ou à ceux qui ont des antécédents de crédit médiocres ou limités (appelés emprunteurs à dossier restreint). Étant donné que l’émetteur de la carte signalera les cartes de crédit sécurisées aux agences d’évaluation du crédit, ces cartes peuvent aider les emprunteurs à améliorer leurs cotes de crédit.

Points clés à retenir

  • Une carte de crédit sécurisée est une carte de crédit adossée à un dépôt en espèces, qui sert de garantie en cas de défaut de paiement du titulaire de la carte.
  • Mis à part le dépôt, les cartes de crédit sécurisées fonctionnent comme n’importe quelle carte de crédit.
  • Les consommateurs obtiennent souvent des cartes de crédit sécurisées pour améliorer leurs cotes de crédit ou établir un historique de crédit.
  • Les cartes de crédit sécurisées ont généralement des limites de crédit inférieures et des frais plus élevés que les cartes de crédit non sécurisées.

Comment fonctionne une carte bancaire sécurisée ?

La plupart des cartes de crédit ne sont pas sécurisées : rien ne garantit ou ne « garantit » votre capacité à rembourser votre solde accumulé, qui est essentiellement l’argent que vous devez à la société de carte de crédit. Votre contrat avec vous s’engage à payer votre solde en totalité ou en partie chaque mois, mais vous ne versez aucun de vos actifs ou revenus pour soutenir cette promesse. (C’est l’une des raisons pour lesquelles les taux d’intérêt des cartes de crédit sont si élevés : les dettes non garanties coûtent toujours plus cher que les dettes garanties, comme les hypothèques ou les prêts automobiles, pour compenser le manque de garantie.) .

Comment demander une carte de crédit sécurisée

Vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée de la même manière que vous le feriez pour une carte de crédit ordinaire. Ils sont émis par presque tous les principaux prêteurs de cartes de crédit, tels que Visa, Mastercard et Discover, et ils se ressemblent.

Les titulaires de carte peuvent utiliser la carte partout où la marque de la carte est acceptée et peuvent être éligibles à des avantages et des récompenses. Les titulaires de carte reçoivent également des relevés mensuels indiquant leur solde à la fin de la période et l’activité sur la carte au cours du mois spécifié. Ils sont tenus de payer au moins le minimum dû et de payer des intérêts sur les soldes impayés, qui sont détaillés dans le contrat de crédit.

Les cartes de crédit sécurisées peuvent avoir des frais annuels, tout comme une carte ordinaire. Ils peuvent également imposer certains autres frais, tels que des frais d’installation ou d’activation initiaux, des frais de rehaussement de crédit, des frais de maintenance mensuels et des frais de demande de solde. Tous ces éléments peuvent réduire votre dépôt et le montant du crédit disponible, il vaut donc la peine de vous renseigner avant de vous inscrire.

Avec les cartes de crédit sécurisées, vous contribuez quelque chose dans le cadre de votre accord avec la société émettrice de la carte. Lorsque vous faites une demande de carte de crédit sécurisée, l’émetteur de la carte évalue votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit grâce à une consultation approfondie avec une agence d’évaluation du crédit. Il détermine ensuite le montant du dépôt nécessaire pour ouvrir un compte et la ligne de crédit à prolonger.

Comment fonctionnent les dépôts garantis par carte de crédit ?

Avec une carte de crédit sécurisée, le montant en espèces que vous versez en dépôt devient votre limite de crédit, le montant que vous pouvez charger sur la carte. Le dépôt effectué pour l’ouverture du compte sécurisé de carte de crédit servant de garantie, il n’est pas accessible à l’emprunteur une fois qu’il a été payé, mais reste en réserve.

Vous pouvez perdre votre dépôt, mais les émetteurs de cartes généralement sécurisés ne l’utiliseront que si vous manquez ou manquez un certain nombre de paiements. Si vous annulez la carte, vous recevrez votre acompte, en supposant que votre solde est payé. Alternativement, certains fournisseurs de cartes de crédit sécurisées examineront périodiquement l’historique des paiements d’un emprunteur et convertiront une carte de crédit sécurisée en une carte de crédit ordinaire s’ils effectuent des paiements réguliers. Dans ce cas, vous recevrez également votre acompte.

Une carte de crédit sécurisée est-elle bonne ?

Les cartes de crédit sécurisées sont un moyen coûteux d’accéder au crédit, mais elles peuvent être très utiles pour les personnes qui cherchent à reconstruire leur pointage de crédit.

Il existe d’autres coûts associés aux cartes sécurisées qui en font un moyen coûteux d’emprunter. Les taux annuels en pourcentage (APR) pour les cartes sécurisées ont tendance à être élevés, souvent supérieurs à 20 %, mais sont actuellement conformes à la moyenne nationale d’un peu moins de 20 % en novembre 2021. Mais si vous avez une carte sécurisée candidate, alors votre crédit Le score n’est probablement pas le plus élevé et vous ne se qualifierait de toute façon pas pour les meilleurs tarifs. Ainsi, 20 % ou plus peuvent ne pas être beaucoup plus chers que les autres formes de crédit qui vous sont offertes.

D’un autre côté, les cartes de crédit sécurisées peuvent être idéales pour les emprunteurs qui cherchent à améliorer leur pointage de crédit. Les cartes de crédit sécurisées s’adressent aux personnes ayant un faible ou très peu de crédit, celles qui auraient du mal à se qualifier pour une carte de crédit ordinaire. L’acompte qu’ils déposent compense la société émettrice de la carte pour le risque supplémentaire associé à l’octroi d’un crédit.

Comment se constituer un crédit avec une carte de crédit sécurisée

Obtenir une carte de crédit sécurisée et l’utiliser ensuite de manière responsable pendant plusieurs mois à quelques années peut être un moyen recommandé d’établir ou d’améliorer votre historique de crédit et/ou d’augmenter votre pointage de crédit. Contrairement à une carte de crédit prépayée, qui fonctionne plus comme une carte de débit, une carte de crédit sécurisée enverra l’historique de votre compte aux bureaux de crédit pour inclusion dans votre rapport de solvabilité. Cela signifie que l’utilisation d’une carte sécurisée peut améliorer progressivement votre pointage de crédit.

En fait, si vous conservez un historique de paiement positif, les prêteurs de cartes sécurisées peuvent augmenter votre limite de crédit au fil du temps ou même vous proposer une mise à niveau vers une carte non sécurisée (auquel cas, vous pouvez récupérer votre dépôt). Maintenir cet historique positif signifie généralement rembourser intégralement les soldes chaque mois et, bien sûr, payer à temps. Si vous manquez des paiements, les prêteurs signaleront les défauts de paiement aux agences d’évaluation du crédit, ce qui ne fera aucun bien à votre pointage de crédit.

Gardez à l’esprit, cependant, que l’amélioration de votre pointage de crédit de cette manière peut faire plus de mal que de bien si vous manquez des paiements. Bien que les consommateurs obtiennent généralement des cartes de crédit sécurisées pour améliorer leur crédit, votre pointage de crédit peut être endommagé en cas de défaut de paiement.

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Le nombre minimum de mois pendant lesquels l’utilisation d’une carte de crédit sécurisée peut améliorer une cote de crédit

Exemple de carte de crédit sécurisée

La carte sécurisée Discover it est l’une des cartes sécurisées les plus populaires sur le marché et est typique des cartes sécurisées en ce qui concerne les frais et les taux d’intérêt.

Discover accepte généralement les emprunteurs dans la catégorie de crédit “équitable”, c’est-à-dire ceux dont le pointage de crédit se situe entre 580 et 670, ainsi que les emprunteurs qui ont un historique de crédit minimal. Le dépôt de garantie minimum requis pour ouvrir le compte est de 200 $ et la limite de crédit maximale peut aller jusqu’à 2 500 $, selon votre revenu et votre capacité de payer. Après huit mois, le compte est examiné pour voir s’il peut être transféré sur une carte non sécurisée, auquel cas le dépôt de l’emprunteur peut être remboursé.

La carte Discover it Secured offre de nombreuses remises en argent et n’a pas de frais annuels, tout comme les cartes Discover non sécurisées. Il porte un TAEG variable de 22,99 % en février 2021.

Les cartes de crédit sécurisées génèrent-elles du crédit ?

Ils peuvent. Les cartes de crédit sécurisées sont destinées aux personnes ayant des antécédents de crédit limités ou médiocres et peuvent être un bon moyen d’améliorer votre pointage de crédit. En effectuant des paiements réguliers et fiables sur une carte de crédit sécurisée, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit et accéder à des formes de crédit moins coûteuses.

En quoi une carte de crédit sécurisée est-elle différente d’une carte de crédit non sécurisée ?

Avec une carte de crédit standard non garantie, aucun dépôt n’est requis. Avec une carte de crédit sécurisée, l’argent que vous empruntez auprès de l’émetteur de votre carte est couvert par une caution.

Ce dépôt sert de garantie pour le compte, fournissant une sécurité à l’émetteur de la carte dans le cas où le titulaire de la carte ne serait pas en mesure d’effectuer les paiements. Cela réduit le risque pour l’émetteur de la carte, ce qui signifie que des cartes sécurisées sont disponibles pour les emprunteurs dont le crédit est faible ou limité.

Comment fermer une carte de crédit sécurisée ?

En règle générale, vous pouvez fermer une carte de crédit sécurisée à tout moment, tant que vous êtes à jour de vos paiements et qu’il n’y a pas de solde impayé sur la carte. Pour ce faire, contactez l’émetteur de votre carte.

Lorsque vous fermez une carte de crédit sécurisée, vous devez récupérer votre dépôt, moins les frais imposés par l’émetteur de votre carte. Alternativement, l’émetteur de votre carte peut vous proposer de convertir votre carte de crédit sécurisée en une carte standard si vous effectuez des paiements réguliers.

Comment puis-je changer une carte de crédit sécurisée en une carte non sécurisée ?

Si vous effectuez régulièrement des paiements sur votre carte de crédit sécurisée, votre pointage de crédit devrait s’améliorer progressivement. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit en ligne à intervalles réguliers pour savoir quand vous avez de bonnes chances d’être approuvé pour une carte de crédit ordinaire. Parfois, l’émetteur de votre carte le fera pour vous et convertira automatiquement votre carte sécurisée en une carte non sécurisée (et augmentera généralement également votre limite de crédit).

Le temps nécessaire pour que cela se produise varie considérablement, mais si votre cote de crédit est faible, vous devez vous attendre à effectuer des paiements réguliers pendant quelques mois avant d’être approuvé pour une carte de crédit non garantie.

La ligne du bas

Les cartes de crédit sécurisées sont un type de carte de crédit adossées à un dépôt en espèces. Cela réduit le risque de prêter à des emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres ou limités, et ces emprunteurs peuvent utiliser des cartes de crédit sécurisées pour améliorer leurs cotes de crédit. Les cartes de crédit sécurisées s’accompagnent généralement de frais et d’intérêts élevés, mais peuvent permettre aux emprunteurs d’améliorer leurs antécédents de crédit et d’accéder à des formes de crédit à moindre coût.