Qu’est-ce qu’une évaluation à domicile?

Que vous demandiez un prêt hypothécaire pour acheter une maison, refinancer votre prêt hypothécaire existant ou vendre votre maison à quelqu’un d’autre qu’un acheteur au comptant, l’évaluation de la maison est un élément clé de la transaction.

Que vous soyez acheteur, propriétaire ou vendeur, vous voudrez comprendre comment fonctionne le processus d’évaluation et comment un évaluateur détermine la valeur d’une maison.

Une évaluation pour une maison moyenne coûte généralement entre 300 $ et 450 $, ce qui est généralement payé par l’acheteur.

Points clés à retenir

  • Une évaluation est une opinion professionnelle impartiale sur la valeur d’une maison et est requise chaque fois qu’un prêt hypothécaire est impliqué dans l’achat, le refinancement ou la vente d’une propriété.
  • Un évaluateur qualifié crée un rapport basé sur une inspection en personne, des recherches sur les ventes récentes de propriétés similaires, les tendances actuelles du marché et les détails de la maison, y compris sa taille, son état, son plan d’étage et ses commodités.
  • L’emprunteur paie généralement les frais d’évaluation, qui sont en moyenne de 300 $ à 450 $.
  • Lorsque la valeur d’expertise est inférieure aux attentes, la transaction peut être retardée voire annulée.

Qu’est-ce qu’une évaluation à domicile?

Une évaluation est une opinion professionnelle impartiale sur la valeur d’une maison. Les évaluations sont presque toujours utilisées dans les transactions à domicile et sont courantes dans les transactions de refinancement.

S’il s’agit d’une transaction d’achat, l’évaluation est utilisée pour déterminer si le prix contractuel de la maison est adéquat compte tenu des conditions, de l’emplacement et des caractéristiques de la maison. Dans une opération de refinancement, l’évaluation garantit au prêteur qu’il ne prête pas à l’emprunteur plus d’argent que ne vaut la maison.

La discrimination dans les prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état matrimonial, le recours à l’assistance publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L’une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Gardez à l’esprit que le processus d’évaluation de la maison est également sujet à des préjugés. Reculez si vous pensez que le prix de votre maison a été injustement dévalué.

Les prêteurs veulent s’assurer que les propriétaires ne s’endettent pas trop parce que la maison sert de garantie pour l’hypothèque. Si l’emprunteur fait défaut sur l’hypothèque et fait l’objet d’une saisie, le prêteur vendra la maison pour récupérer l’argent qu’il a prêté. L’évaluation aide la banque à se protéger de prêter plus qu’elle ne pourrait récupérer dans le pire des cas.

Le processus d’évaluation de la maison et son coût

Étant donné que l’évaluation protège principalement les intérêts du prêteur, le prêteur ordonnera généralement que l’évaluation soit effectuée. L’emprunteur paie généralement les frais.

Une évaluation coûte généralement plusieurs centaines de dollars, bien que les frais puissent varier en fonction de la taille et de l’état de la propriété et du niveau de détail requis.

Selon l’Appraisal Institute, une association d’évaluateurs immobiliers professionnels, un évaluateur qualifié doit être agréé ou certifié, comme l’exigent les 50 États, et connaître la région. En vertu de la réglementation fédérale, l’évaluateur doit être impartial et n’avoir aucun intérêt direct ou indirect dans la transaction.

Que regarde un évaluateur de maison?

La valeur estimative d’une propriété est influencée par les ventes récentes de propriétés similaires et les tendances actuelles du marché.

Les commodités de la maison, y compris le nombre de chambres et de salles de bains, la fonctionnalité du plan d’étage et la superficie en pieds carrés sont également des facteurs clés.

L’évaluateur doit effectuer une inspection visuelle complète de l’intérieur et de l’extérieur et noter toutes les conditions qui affectent négativement la valeur de la propriété, telles que les réparations nécessaires.

Que contient un rapport d’expertise ?

La plupart des évaluateurs utilisent le rapport d’évaluation résidentielle uniforme Fannie Mae pour les maisons unifamiliales.

Le rapport demande à l’évaluateur de décrire l’intérieur et l’extérieur de la propriété et le voisinage. Demandez les prix des ventes comparables à proximité.

L’expert fournit également une analyse et des conclusions sur la valeur de la propriété en fonction de ses observations.

Le rapport d’évaluation doit comprendre :

  • Un plan des rues indiquant l’emplacement du bien évalué et des ventes comparables
  • Un croquis extérieur du bâtiment.
  • Une explication de la façon dont la superficie en pieds carrés a été calculée
  • Photographies de l’avant, de l’arrière et de la rue de la maison.
  • Photos extérieures avant de chaque propriété comparable utilisée
  • Autres informations pertinentes, telles que les données sur les ventes du marché, les registres fonciers publics et les registres fiscaux publics qui ont été utilisés pour déterminer la juste valeur marchande de la propriété.

Ce que les acheteurs doivent savoir sur les évaluations

Lorsque vous achetez une maison sous contrat, l’évaluation sera l’une des premières étapes du processus de clôture. Si l’évaluation arrive au prix du contrat ou au-dessus, la transaction se déroule comme prévu. Si l’évaluation est inférieure au prix du contrat, cela peut retarder ou faire dérailler la transaction.

Très probablement, ni vous ni le vendeur ne souhaitez que la transaction échoue. En tant qu’acheteur, vous avez l’avantage qu’une faible évaluation peut servir d’outil de négociation pour convaincre le vendeur de baisser le prix. La banque ne vous prêtera pas, à vous ou à tout autre acheteur potentiel, plus que la valeur de la maison.

Qu’est-ce qui peut mal tourner dans une évaluation de maison?

Les évaluations peuvent aider les acheteurs à éviter de trop payer pour les maisons, mais un vendeur peut penser qu’une évaluation faible est inexacte et hésiter à baisser le prix.

Si une mauvaise évaluation se dresse entre vous et l’achat ou la vente de votre maison, envisagez d’obtenir un deuxième avis en appelant un autre évaluateur. Les évaluateurs peuvent faire des erreurs ou avoir des informations imparfaites, et les évaluations peuvent être affectées par des biais.

Vous pouvez également essayer de présenter un cas factuel pour une évaluation plus élevée à l’évaluateur d’origine. Un cas convaincant peut entraîner une évaluation révisée.

Ce que les vendeurs de maisons doivent savoir sur les évaluations

En tant que vendeur, une faible évaluation signifie que vous devrez peut-être baisser le prix de votre maison pour la vendre. Il est peu probable que l’attente d’un acheteur au comptant qui n’exige pas d’évaluation comme condition pour conclure la transaction fonctionne. Même les acheteurs riches en liquidités ne veulent pas payer trop cher pour une maison.

Si votre quartier a récemment connu des ventes de détresse, vous pouvez réduire la valeur estimative de votre maison. Si vous pensez que la valeur de votre maison a été affectée par des saisies et des ventes à découvert à proximité, vous pourrez peut-être convaincre l’évaluateur que votre maison vaut plus. Cela peut fonctionner, surtout si la maison est en bien meilleur état que ces propriétés.

L’obtention d’une évaluation est une étape obligatoire lors de l’offre d’une maison à un membre de la famille en tant que don d’équité.

Ce que les propriétaires de refinancement doivent savoir sur les évaluations

Si vous refinancez un prêt hypothécaire conventionnel, une faible évaluation peut vous en empêcher. La maison doit être évaluée au niveau ou au-dessus du montant que vous souhaitez refinancer pour que votre prêt soit approuvé.

Si votre hypothèque existante est une hypothèque FHA, vous pouvez refinancer sans évaluation par le biais du programme simplifié FHA, une excellente option pour les propriétaires sous-marins.

Questions fréquentes

Combien de temps dure une évaluation de maison ?

Il faudra en moyenne sept à dix jours à l’évaluateur pour examiner la propriété, terminer le processus d’enquête, préparer le rapport d’évaluation et le remettre.

L’évaluateur visitera la propriété et passera une heure ou deux à inspecter l’intérieur et l’extérieur, à mesurer la superficie en pieds carrés et à évaluer les caractéristiques et les installations de la maison.

Une enquête plus approfondie comprendra une comparaison d’autres maisons similaires qui ont récemment été vendues (connues sous le nom de “coms”).

Après avoir effectué l’inspection physique et exécuté les ébauches, l’expert rédige un rapport d’expertise. La durée de l’ensemble du processus dépend de la complexité de l’évaluation et de la charge de travail ou du calendrier de l’évaluateur.

Combien coûte une évaluation de maison ?

Les évaluations de maisons coûtent généralement entre 300 $ et 450 $. L’emplacement, la taille et l’état de la maison influencent le coût. Les évaluateurs peuvent travailler sur une base forfaitaire ou horaire.

Si l’évaluateur s’attend à être payé un pourcentage de la valeur de la maison, cela indique une pratique contraire à l’éthique et doit être évité.

Que se passe-t-il après l’expertise ?

Si tout se passe bien, l’évaluation se glisse dans la pile de documents et le processus de clôture va encore plus loin.

La prochaine étape est la souscription des hypothèques. Le souscripteur examine l’ensemble du dossier de prêt pour s’assurer que tout est en ordre et que tous les documents requis ont été soumis.

Le souscripteur évalue ensuite le risque associé au prêt et refuse ou approuve le prêt sur la base de toutes les informations présentées.

Qu’est-ce qui réduit l’évaluation d’une maison?

L’emplacement de la maison a le plus grand impact sur l’évaluation. La valeur sera affectée négativement si la maison se trouve dans un quartier indésirable ou est située à côté d’un dépotoir, de lignes électriques ou d’une rue animée. La valeur sera plus élevée s’il est situé dans une belle rue bien entretenue et à proximité (mais pas trop près) d’un bon supermarché.

Vous ne pouvez pas changer l’emplacement de la propriété, mais vous pouvez influencer positivement d’autres facteurs dans l’évaluation d’une maison. Par exemple, vous pouvez améliorer votre attrait extérieur, vous assurer que la maison est propre et bien rangée et vous occuper des réparations mineures, des problèmes esthétiques et des éléments d’entretien de routine.

Théoriquement, une maison en désordre ne devrait pas avoir le moindre effet sur l’évaluation d’une maison. Mais les évaluateurs sont aussi humains. Ils peuvent être affectés, bien qu’inconsciemment, par l’encombrement et la poussière.

La ligne du bas

Quand tout se passe bien, l’évaluation de la maison n’est qu’une autre case à cocher sur la liste de contrôle de clôture. Lorsque la valeur d’expertise est inférieure aux attentes, la transaction peut être retardée voire annulée.

Peu importe où vous vous trouvez dans votre expérience d’achat, de vente ou de refinancement d’une maison, une compréhension de base du fonctionnement du processus d’évaluation ne peut que jouer en votre faveur, surtout si vous achetez votre première maison.